摘要：近年來，我國的經(jīng)濟(jì)水平取得了巨大的進(jìn)步，但是我國目前還是屬于發(fā)展中國家，還存在著大量的貧困人口，而這些貧困人口大多來自于我國的農(nóng)村地區(qū)。但是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，可以對這一局面進(jìn)行很大的改變�，F(xiàn)對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境進(jìn)行分析，并對此提出了提高農(nóng)村信用社的市場競爭力；政府相關(guān)部門應(yīng)該減少干預(yù)行為；完善農(nóng)村地區(qū)的信用機(jī)制等應(yīng)對措施。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；小額信貸；發(fā)展困境
　　中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
　　文章編號：1005-913X（2017）06-0081-02
　　雖然現(xiàn)如今我國的經(jīng)濟(jì)水平取得了世界矚目的成就，但是我國還存在著大量的貧困人口這一事實(shí)也是不能被忽略的，所以國家必須對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)重視起來。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)在我國發(fā)展了多年，幫助了很多貧困人口摘掉了貧困的帽子，可是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)也存在著一定的發(fā)展困境，這些發(fā)展困境阻礙著農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村的開展，所以必須得到解決。
　　一、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境分析
　　（一）產(chǎn)權(quán)困境
　　對于農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行和提供小額貸款的一些公司來說，這些機(jī)構(gòu)都存在著獨(dú)立的法人資格，換句話說這些機(jī)構(gòu)的法人擁有股東對其使用投資權(quán)力，而且具有一定的民事權(quán)力和民事責(zé)任。而對其進(jìn)行投資的股東來說，這些股東是可以獲得收益的，而且具有巨大的決定權(quán)，所以這些股東也會更加積極的對這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，從而使這些機(jī)構(gòu)順利的運(yùn)行。這些股東的管理是非常有效的，因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)是靠著資金進(jìn)行相互制約的，這種監(jiān)督和管理的方法是完全優(yōu)于農(nóng)村信用社管理方式的，所以這些機(jī)構(gòu)的工作效率明顯要高于農(nóng)村信用社的工作效率。提高農(nóng)村信用社管理水平的根本，就在于解決農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)困境。雖然我國的農(nóng)村信用社在管理方面也進(jìn)行過一定的改革，但是都收效甚微，因?yàn)槎紱]有解決根本的產(chǎn)權(quán)問題，只有解決了產(chǎn)權(quán)問題，才能提高農(nóng)村信用社的管理水平。農(nóng)村信用社體現(xiàn)的應(yīng)該是其合作性的本質(zhì)，其社員理應(yīng)擁有一定的權(quán)利，但是目前許多農(nóng)村信用社連最基本的社員代表大會、理事會和監(jiān)事會都不存在，或者是存在這些會，但是卻沒有任何權(quán)利。這樣就造成了農(nóng)村信用社內(nèi)部，人員工作崗位混亂，管理效率低下的問題。
　�。ǘ�）資產(chǎn)困境
　　與農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司由于是一種全新的金融機(jī)構(gòu)，所以沒有壞賬的問題困擾和其他的歷史遺留問題，這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)過程中幾乎不會出現(xiàn)其他的問題，工作質(zhì)量和工作效率較高。但是，農(nóng)村信用社因?yàn)榉N種因素的影響，壞賬問題和歷史遺留問題都對農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極其不利的影響。這些問題產(chǎn)生的原因就是，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，造成了一些農(nóng)村信用社經(jīng)營出現(xiàn)了問題，開展小額信貸業(yè)務(wù)的過程中對貸款的審批不嚴(yán)格，導(dǎo)致了大量的不良貸款的產(chǎn)生，這些不良貸款大量存在沒有得到及時的解決，積累的過多就造成了如今大量壞賬的問題和歷史遺留的問題。這些農(nóng)村信用社的資產(chǎn)困境，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　（三）人員困境
　　小額信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，所以這是一種全新的業(yè)務(wù)，因此對于從事小額信貸業(yè)務(wù)的工作人員來說必須具有較高的素質(zhì)，并且應(yīng)該有較高的專業(yè)知識。把農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司作比較，村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司從業(yè)人員是進(jìn)行專門挑選的，這些被挑選出來的工作人員大多經(jīng)驗(yàn)豐富，工作能力強(qiáng)，而且人員與人員之間還存在著一定的競爭壓力，這種競爭也淘汰了那些能力不足的人員，留下的都是工作人員中的精英分子。但是，農(nóng)村信用社的工作人員與其相比則存在著巨大的差距，一些農(nóng)村信用社的工作人員的素質(zhì)還比較低。而且不光是人員素質(zhì)方面存在著差距，工作人員的數(shù)量方面也有很大的差距，一個農(nóng)村信用社的工作人員僅有幾個，但是這幾個工作人員的工作量卻是巨大的。由于工作量巨大而且人員的工作能力不強(qiáng)，這就更加造成了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)無法順利開展。另一方面，農(nóng)村信用社對于人員的選拔方式也存在一定的問題，村鎮(zhèn)銀行和民間小額貸款公司對于人才選拔是非常嚴(yán)格的，而農(nóng)村信用社對于工作人員大多不進(jìn)行嚴(yán)格的挑選，更多的是通過其他人的關(guān)系推薦而來的，通過這種方式挑選的工作人員，大多工作能力低下，缺少相關(guān)專業(yè)知識，這些都嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的順利開展。
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　　對于農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)而言，其最鮮明的特點(diǎn)就是不需要貸款人員提供任何的擔(dān)�；蛘叩盅海�所以農(nóng)村信用社必須對貸款人員的個人信息進(jìn)行一定的了解和掌握，但是，掌握這些農(nóng)村地區(qū)貸款人員的個人信息對于農(nóng)村信用社而言并不是一件容易的事情。因?yàn)�，我國廣大的農(nóng)村地區(qū)大多條件比較落后，征信體系非常的不完善，這就造成了農(nóng)村信用社掌握貸款人員信用信息的難度急劇增大，如果農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)想要掌握這些信息，就必須派出一定的工作人員去進(jìn)行挨家挨戶的調(diào)查，這樣更加造成了農(nóng)村信用社運(yùn)行成本的上升。還有一點(diǎn)必須要重視的是，農(nóng)村貸款人員所投資的產(chǎn)業(yè)，大多具有一定的風(fēng)險性，而且這些貸款人員的文化水平不高，缺少一定的信貸意識，所以就可能對于所貸款項的償還方面，存在著一定的拖欠行為。農(nóng)村信用社為了保證正常運(yùn)作，必須采取一定的措施，其中一項重要的措施就是需要提前準(zhǔn)備大量的周轉(zhuǎn)資金，這種資金的名稱就是預(yù)期違約成本。這種高成本困境也是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的重要發(fā)展困境之一。
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　　對于我國目前的大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)而言，其主要的利潤還是來源于存款和貸款的利差，農(nóng)村信用社也不例外，其主要收益也是來源于存貸款的利差，但是雖然農(nóng)村信用社的存款利率和國家其他的金融機(jī)構(gòu)是相同的，都是以中國人民銀行發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行規(guī)定的，而在貸款的利率方面，農(nóng)村信用社與其他的金融機(jī)構(gòu)相比卻有著極大的差別。根據(jù)相關(guān)的資料顯示，我國農(nóng)村信用社的貸款利率太低，相比較于其他的發(fā)展中國家的小額信貸貸款利率而言，我國農(nóng)村信用社的小額信貸貸款利率要比其他發(fā)展中國家低出十幾個百分點(diǎn)，貸款利率如此之低，也就造成了現(xiàn)如今的農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的低收益困境，長此以往，就會對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生消極的影響。

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