腰包鼓了的消費者在增大消費力度的同時，也漸漸地接受了更加安全和便捷的支付手段――刷卡。 　　 　　臨近月底，在濟南一家媒體工作的王小姐正對著先后收到的5、6份銀行對賬單犯愁――催款方式盡管溫柔，銀子卻一分也不能少。沒辦法，在每次春季換裝行動中，被同事戲稱為“小負婆”的王小姐手中幾張信用卡總是擔負著沖鋒陷陣的重任。漂亮的衣服和鞋子已經悉數(shù)收入衣柜之中，自己的工資卡卻也幾近清零，看來下個月只好再去親愛的老媽那里申請救濟啦。
　　王小姐的遭遇并非個例，刷卡瀟灑，還款尷尬，信用卡的流行將本來就是月光族的許多年輕人拖進了“負翁”的行列。雖然信用卡具有簽賬及預提現(xiàn)金的基本功能，為消費提供很大的便利，但消費者若缺乏正確的理財之道和預算概念，可能會為這種利便所迷惑，致消費過度，無法長期維持良好的信用紀錄，反而失去信用卡應有的角色。正如哈佛大學心理學教授吉爾伯特的忠告：“一時的消費快感可能會給自己帶來長期的債務負擔和較大的生活壓力，從而降低自己的幸福指數(shù)”。
　　隨著生活水平的不斷提高，各種銀行卡不可抗拒地走進了我們的生活，聯(lián)名卡、信用卡、借記卡等多種多樣的銀行卡正在改變我們的生活。吃飯、購物、充值、加油都可以刷卡，在城市范疇之內，基本上可以“一卡走遍天下”，而信用卡除了具備普通銀行卡的便利之外，獨具的透支額度也可滿足應急之需。據(jù)央行統(tǒng)計，在2008年社會消費品零售總額中，有近四分之一是通過銀行卡消費實現(xiàn)的，銀行卡消費的筆數(shù)比去年同期增長了60％，金額也多了一半以上。
　　據(jù)全球著名咨詢公司麥肯錫預測，未來幾年中國的零售信貸市場將呈指數(shù)增長，僅信用卡帶來的個人信貸規(guī)模，到2013年利潤將達到130-140億，成為僅次于個住房貸款的第二大零售信貸產品，占整個銀行利潤總額的14％左右。這么大的市場，是中國任何銀行都不敢忽視的。近年來，為了搶占市場，各家銀行都使出了渾身解數(shù)推高銀行卡尤其是信用卡的發(fā)卡量，各發(fā)卡銀行不惜動用“螞蟻雄兵”，在各大城市的大賣場、百貨公司、游樂場、電影院等人潮聚集之處設置信用卡申辦攤位。有的還利用情人節(jié)、七夕節(jié)、中秋節(jié)等推出情侶卡、珍藏卡等，或利用附贈情侶杯、鮮花等噱頭吸引消費者。
　　信用卡的發(fā)卡量雖然是打著滾地上去了，其社會地位卻是應驗了一句老話；物以稀為貴。10年之前，誰要是在公共場合拿出一張信用卡來刷，絕對引來一大片羨慕的眼光――有錢人呀!現(xiàn)如今，誰再露出錢包里花花綠綠一大疊信用卡，您不一定就被看作是富人了――八成是在幫銀行的朋友完成辦卡任務。
　　信用卡到手了，消費與否看您自己的習慣和控制能力，可有一件麻煩事隨之而來――年費。最近幾年，各大銀行針對銀行卡的收費政策屢屢出臺，在金融資源浪費的同時，大量閑置的銀行卡更是增加了持卡人的隱性負擔，而信用卡更甚。一般而言，信用卡開卡后即使不使用也要交年費，如果不按時交納，將按復利收取利息。更麻煩的是，一旦拖欠年費，個人信用就會有不良記錄，直接影響到以后的購房貸款和買車貸款的審批。對于這些，消費者似乎只能被動埋單。小小信用卡管理不好，也能惹出大麻煩。
　　信用卡究竟是魔鬼還是天使?歸根結底還是取決于你是什么類型的消費者。使用得當，它可以救急，提供便利的資金周轉；它可以套利，通過發(fā)現(xiàn)收益率更高的市場機會；它還可以讓你享受特殊的服務或優(yōu)惠，讓你租車不交押金，讓你免費坐飛機……使用不當，它輕易就會讓你家增添大量可有可無的玩意：讓你交納數(shù)額不菲的滯納金和循環(huán)利息；讓你每月疲于還債；最后，讓你登上信用黑名單。一句話，這份免費的午餐并不容易吃下。
　　信用卡市場中，高端人士往往成為銀行追逐的對象。從資本實力雄厚的大銀行到地域特點濃厚的城市商業(yè)銀行，都紛紛推出各種白金卡、鉆石卡來吸引這部分潛在客戶，越來越高的保險額度、越來越多的機場禮遇、越來越大的高爾夫球優(yōu)惠幅度，似乎成為了高端卡進入市場的必備條件。高端卡雖然產品繁多，但其功能的趨同性卻阻礙了這一市場的發(fā)展，使所有的高端卡都陷入了保險、機場、高爾夫球場的糾纏之中，而忽視了個性化的開發(fā)。
　　有關專家指出，與發(fā)達國家相比，中國信用卡業(yè)務只能算是剛剛起步。中國人接受個人信貸消費始自貸款買房買車等這類非日常消費的支付應用。如果信用卡能夠將消費者生活中經常出入并會產生支出的場所的服務整合進來，解決更多的生活問題，那么信用卡的使用頻率和價值將會得到大幅提升。
　　在信用卡的起源地美國，除了準貨幣的功能外，信用卡也是個人建立信用的重要來源。在美國，信用記錄是個人資料的一部分，當購屋置產、添購家俱、汽車等需要貸款時，公司會先查閱個人的信用記錄，以決定是否發(fā)放貸款，就連就業(yè)謀職，有些公司也會查閱申請人過去之信用記錄，以作為評核錄用的一部分。若以信用卡購買機票或車票，出外旅游時，可獲得5萬至25萬不等保額的意外險保障。2008年，次貸危機爆發(fā)，受美國經濟衰退及失業(yè)率上升影響，信用卡違約風險不斷上升，信用卡已成為美國公認的下一個金融炸彈。美國運通、花旗等銀行都意識到信用卡危機，已經開始對“問題”客戶實行緊縮政策。
　　日本信用卡公司從2003年起就已經開始了自己公司定位的整體轉型，要把自己的公司從單純的信用卡公司轉變成綜合結算方案提供商。一些信用卡公司近年來也推出了信用卡一體型的小額信用結算服務，這使得在便利店、自動販賣機乃至出租車上都可以通過信用卡來進行結算�？梢姡�隨著刷卡結算領域的擴大，日本的信用卡公司緊緊抓住了普通大眾小額消費的特點，信用卡的產品也開始從非日常性的高額結算手段向日常結算工具轉變。
　　中國信用卡行業(yè)的未來如何?是通過收取用戶高額的循環(huán)信用利息作為發(fā)展方向，還是通過消費回傭盈利，或者是通過交叉銷售來挖掘客戶價值?在當前這個時點，朝哪個方向走，還具有非常大的不確定性。但可以肯定的是，如果能夠適時地調整我們發(fā)卡行對信用卡的思維，進而影響普通消費者對信用卡的認識，新的信用卡市場空間也許就在眼前。

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