普惠金融發(fā)展調研報告 1 普惠金融這個概念來源于英文“”。是聯(lián)合國率先在宣傳 2005 小額信貸年代時廣泛運用的詞匯。××××年××月 14 至 15 日召開的“全國金融工作會議”上，習近平總書記再次強調發(fā)展普惠金融的重要意義，并且首次提出“建設普惠金融體系”，為我國普惠金融的下一步發(fā)展指明了方向。踐行“中國夢”普惠金融的基本含義是能有效地、全方位地為社會所有階層和群眾提供服務，每個人都應該有獲得金融服務的權利。

　鄂倫春農村商業(yè)銀行是由阿里河農村信用社××××年轉制成立的地方性金融機構，宗旨是服務“三農三牧”，支持小微企業(yè)。截止××××年××月末，各項存款余額 29.02 億元，各項貸款余額 19.73 億元，其中涉農貸款余額是 18.78 億元，涉農占比 95.19%，小微企業(yè)貸款余額 11.89 億元，占比 6.87%。為服務地方小微企業(yè)和促進“三農”經濟發(fā)展盡了綿薄之力。讓現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果能夠更好地惠及“三農”、小微企業(yè)、個體工商戶等弱勢群體，在實現(xiàn)全民共同富裕，復興偉大的中華民族這一“中國夢”上躬身踐行。

　一、普惠金融現(xiàn)狀 自上個世紀 90 年代年代中期以來，幾個國有銀行加大撤點減人等改革力度，造成目前縣域和農村極端缺乏金融機構，為普惠金融增加了難度。

　鄂倫春旗境內工商、農業(yè)、中國、建設、郵儲銀行等國有銀行僅在旗所在地和旗內比較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有分行，并未覆蓋全旗各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，旗內沒有中國銀行，一家內蒙古銀行。鄂倫春農村商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的設立，極大地延長了發(fā)展普惠金融工作的半徑，××××年我行設立了托扎敏支行，填補托扎敏鄉(xiāng)沒有金融網點的空白，實現(xiàn)了全旗所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯農商行網點全覆蓋。

　二、發(fā)展普惠金融的原因 普惠金融聚焦于小微企業(yè)、“三農”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和脫貧攻堅領域。近兩年來，政府工作報告提出，鼓勵大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部，支持金融機構擴展普惠金融業(yè)務，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。一系列支持商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的政策已經出臺，尤其在監(jiān)管考核方法上取得了重大突破。但是，一方面，當前絕大部分商業(yè)銀行都已掛牌普惠金融事業(yè)部，成為推進普惠金融發(fā)展的中堅力量；另一方面，商業(yè)銀行在普惠金融的發(fā)展過程中存在思想認識不到位、客戶定位不

　到位、技術支撐不到位、風險管理不到位和政策激勵不到位等突出現(xiàn)象。在此背景下，如何發(fā)展普惠金融，成為商業(yè)銀行迫切需要解決的關鍵性難題。

　三、普惠金融的做法 一是成立“三農三牧”金融服務事業(yè)部，落實涉農涉小服務機制建設和信貸產品開發(fā)，保證了經營層各項措施能夠有效落實，支行設置專門的小微企業(yè)貸款管理崗位，形成了自上而下的小微企業(yè)貸款管理條線。

　二是健全的制度保障，提升全員“支農支小”的積極性。年初單獨制定了普惠型農戶信貸計劃和涉農小微企業(yè)信貸投放計劃，并將兩項目標納入考核體系，與分支機構簽訂了責任狀，明確了信貸投向，壓實了工作責任，確保目標完成。通過制定涉農貸款盡職免責管理辦法和小微企業(yè)授信盡職免責管理辦法，落實盡職免責要求，提高小微企業(yè)的不良容忍度，激發(fā)員工做好金融服務特別是普惠金融服務的能動性。

　三是創(chuàng)新金融服務方式，確保“支農支小”信貸投放穩(wěn)定增長。在農戶和小微企業(yè)中推廣“富民一卡通”信貸業(yè)務，通過其“一次核定、循環(huán)使用、隨用隨貸、用時起息”的循環(huán)授信方式，減少借款人不必要的利息支出，適應了了農牧業(yè)生產的季節(jié)性特點，滿足了小微企業(yè)、個體工商戶“短、小、頻、急、散”的融資需求。通過開辟小微企業(yè)金融服務“綠色通道”，提高小微企業(yè)賬務工作辦理效率，在支行設置小微企業(yè)貸款的專職崗位人員，進一步提升了對小微企業(yè)的金融服務能力。

　四是切實解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題。創(chuàng)新貸款方式，化解“融資難”問題。針對小微企業(yè)缺乏有效資產的問題，我行對小微企業(yè)聯(lián)保貸款進行了優(yōu)化，通過加強對企業(yè)“軟實力”的調查，根據(jù)申請額度的不同，適當提供抵押，采取聯(lián)保、聯(lián)保+抵押的貸款方式，提高小微企業(yè)貸款的可獲得性。加強銀擔合作，解決小微企業(yè)擔保難的問題。降成本減費用，化解小微企業(yè)“融資貴”問題。我行制定了法人客戶利率定價管理辦法。企業(yè)貸款利率一企一定，利率優(yōu)惠真正為企業(yè)降成本排憂解難；通過為客戶承擔抵押評估費、抵押登記費，取消抵押物保險費，降低了辦理貸款成本。進一步優(yōu)化辦貸流程，持續(xù)助力小微企業(yè)發(fā)展。在客戶貸款到期前，我行提前介入調查，縮短客戶貸款申貸、審批流程，妥善辦理無還本續(xù)貸、展期，進一步縮短客戶融資鏈條，避免企業(yè)支付過橋資金，堅持“不壓貸”“不抽貸”“不斷貸”，持續(xù)支持其發(fā)展。

　五是召開民營企業(yè)座談會，加強銀企良性互動。座談了解目前民營

　企業(yè)目前發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的困難、以及未來的融資需求，制定金融支持民營企業(yè)和小微企業(yè)各項措施。

　四、下一步計劃 （一）借助科技平臺，普惠金融 現(xiàn)代科學技術的發(fā)展，已經將人們的生活帶入了信息化社會，我們如果不能提供現(xiàn)代高科技的金融服務，就不是真正意義上的普惠金融。

　（二）大力加強宣傳，普惠金融潤物細無聲 隨風潛入夜，潤物細無聲。宣傳對于普惠金融工作來說，從表面看不出實際效果，但在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的心中卻增加了他們對現(xiàn)代金融產品的更多認識和了解。我認為今年還要進行大力的宣傳普惠金融工作，可以是銀企座談會、組織集中宣傳（進學校、進社區(qū)、進村組）、廣告宣傳、條幅宣傳、LED 宣傳，把現(xiàn)代金融宣傳深入到千家萬戶，使廣大百姓充分享受到現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果。

�。ㄈ�）加大信貸支持，普惠金融踐行“中國夢” 一是信貸業(yè)務品種，結合本行實際情況，多方參考與借鑒他行成果經驗，創(chuàng)辦新的業(yè)務貸款品種。

　二是對貸款流程進行革新。

　普惠金融發(fā)展調研報告 2 摘要：普惠金融是指從金融角度提升社會福利、增強社會保障和保護弱勢群體，向普羅大眾提供更好、更便捷、更安全的金融服務。黨中央及國務院高度重視其發(fā)展，十八屆三中全會也明確提出要發(fā)展普惠金融。在新經濟、新常態(tài)下.鼓勵萬眾創(chuàng)新、大眾創(chuàng)業(yè)的浪潮中，大力發(fā)展普惠金融具有深遠的現(xiàn)實意義。

　在此背景下，本調研報告采用文獻資料、問卷調查、實地觀察、訪談和數(shù)理統(tǒng)計等研究方法，獲取當前有關普惠金融發(fā)展的數(shù)據(jù)，再結合實證分析、定量與定性相結合的方法展開研究，探討現(xiàn)階段普惠金融的發(fā)展水平及影響因素。最后，聯(lián)系我國當前現(xiàn)行政策，探索推進普惠金融發(fā)展的具體對策。

　關鍵詞：普惠金融；調研報告；層次分析法 作為農業(yè)大省安徽省內的地級市.安慶市非常重視普惠金融的發(fā)展。盡管采取了諸多措施也付諸了很多實踐，目前的情形仍不樂觀：城鄉(xiāng)二元結構特征依然明顯、部分領域和群體的金融供給不足、實現(xiàn)金融

　服務均等化的愿望更加迫切與金融機構傾斜于優(yōu)質客戶的屬性之間的矛盾為安慶市的金融發(fā)展帶來了前所未有的瓶頸，如何破除金融排斥環(huán)境，確保廣大群眾能夠公平地享受金融服務乃當務之急。在這種情況下，研究普惠金融發(fā)展問題不僅是一個金融問題。更是一個經濟問題、社會問題，意義重大，影響深遠。因此，文章以安慶市普惠金融發(fā)展水平及影響因素為研究內容.以期能夠判斷普惠金融發(fā)展面臨的障礙，從而助力經濟結構調整，構建普惠金融體系，全面地為社會各收入階層和群體提供便捷的金融服務。

　一、統(tǒng)計描述 （一）基本情況概述 本調研報告從金融機構存貸款規(guī)模、金融機構分布情況、金融基礎設施建設情況、金融需求情況四個角度出發(fā)來分析安慶市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。

　1.普惠金融存貸款規(guī)模 截至××××年末，安慶市銀行業(yè)運行狀態(tài)良好.金融服務的可獲得性大大增強。2000～××××年金融機構存貸款情況如圖 1 所示. 由圖 1 可知，安慶市金融機構存貸款情況均呈上升趨勢.存款余額及上升幅度均明顯高于貸款余額，但存貸款之間的差額卻漸趨平緩，這與近幾年經濟下行態(tài)勢有著密不可分的關系。從圖中還可以看出，短期和中長期貸款余額相差較小.2005-××××年短期貸款余額高于中長期，此后，中長期貸款余額反超短期，這說明金融機構加強了中長期貸款的放款力度。

　從安慶市統(tǒng)計局官網獲取 2010-××××年金融機構本外幣各項存款和貸款余額，分析得知，受理財產品、民間借貸等高收益投資渠道以及居民購房支出集中釋放對資金分流的影響，單位存款與個人存款增速較緩。同時，企業(yè)使用資金積極性繼續(xù)增強。這反映出金融機構為了推進普惠金融的發(fā)展。不斷調整信貸結構以滿足農戶及小微企業(yè)等弱勢群體的金融服務需求。

　2.普惠金融機構的發(fā)展 截至××××年市內六縣一市的金融機構分布情況可知.安慶市金融服務機構營業(yè)網點數(shù)量總體并不樂觀，在這其中，大型商業(yè)銀行因為具有雄厚的資本實力，在金融市場中占據(jù)重要的地位，農信社與之相比處于劣勢，尤以岳西縣和懷寧縣為代表。除去導致當?shù)亟洕�發(fā)展不平衡的金融機構在數(shù)量上的稀缺和分配上的不均衡外，設置在市內的政

　策性銀行、股份制商業(yè)銀行和小型農村金融機構等資本實力較弱。外資銀行數(shù)量較少，未發(fā)揮在普惠金融的推廣中應起的作用。

�。ǘ�）普惠金融需求情況 普惠金融服務的需求者多為居民和小微企業(yè)，因此，本節(jié)的分析主要從這兩個角度出發(fā)。

　1.居民的金融服務需求 近些年來，安慶市經濟發(fā)展較快并處于經濟轉型期，居民收入不斷提高，人民物質文化生活日益發(fā)展良好。

　城鄉(xiāng)居民的可支配收入漸增.人們開始追求更高層次的生活享受，這也催生了他們多樣化的金融需求，需要金融機構提供更多的產品和服務來滿足客戶需要。

　2.小微企業(yè)的金融服務需求 眾所周知。小微企業(yè)具有旺盛的金融服務需求，但其可獲得性并不高，存在融資難、融資貴等現(xiàn)象，而這一直困擾著小微企業(yè)的發(fā)展。因此，政府部門給予小微企業(yè)大力支持勢在必行�；�于小微企業(yè)的資本擴張以直接融資和間接融資兩種形式進行，且小微企業(yè)難以涉足資本市場，故應當以間接融資為發(fā)展重點，即加大銀行信貸業(yè)務的支持。

　二、普惠金融發(fā)展水平評價分析 以安慶市 2013-××××年普惠金融發(fā)展狀況為樣本.在金融服務的覆蓋率、可獲得性和滿意度三個維度下，建立包含每萬人銀行網點數(shù)量 C1、每萬人 ATM 數(shù)量 C2、每萬人 POS 機數(shù)量 C3、金融從業(yè)人員比例C4、銀行卡個人結算賬戶開戶率 C5、銀行卡人均持卡量 C6、小微企業(yè)貸款占比 c7、涉農貸款占比 c8、金融消費投訴率 C9、農戶信用檔案建檔率 C10、企業(yè)信用檔案建黨投檔率 C1l 這 11 個指標在內的普惠金融評價體系，據(jù)此構建評價模型，從而有效評價安慶市當前的普惠金融發(fā)展水平。

�。ㄒ唬┭芯糠椒� 通過層次分析法確定各項指標權重.計算指標的得分情況.從而根據(jù)最后得分情況給出安慶市普惠金融的發(fā)展情況評價結果。

　安慶市普惠金融指標體系層次結構模型如圖 2 所示：

　1.量化普惠金融發(fā)展水平評價指標

　調研報告中的評價指標體系的數(shù)據(jù)均為數(shù)值型.故參考《G20 普惠金融指標體系》及相關文獻意見，對其采取最大最小值法等進行無量綱化處理，再進行分級量化。最終得到取值范圍在[0，100]之間的每一個評定指標量化后的結果，據(jù)此編制“因子一質量分”關系表。

　其中，表中的質量分值體系采用百分制，分值只與因子的顯著作用區(qū)間相對應，與普惠金融的發(fā)展水平呈正相關，即發(fā)展水平越好，質量分值越高；發(fā)展水平越差，質量分值越低。

　2.確定安慶市普惠金融指標體系各指標權重 針對安慶市的實際情況并參考前人的研究成果和相關著作，分別比較單個因素的相對重要性并判斷權重，結合專家綜合打分得到判斷矩陣，整理后得到評價指標權重總排序表。3.制定發(fā)展水平等級標準并評定安慶市普惠金融發(fā)展水平 采取問卷調查的方式對安慶市 2013-××××年間的部分數(shù)據(jù)進行了調研，并通過查?《安慶市統(tǒng)計年鑒》 《安慶市全國經濟普查公報》等統(tǒng)計資料對部分數(shù)據(jù)進行了必要補充。整理得出得分數(shù)據(jù)：

　安慶市的普惠金融發(fā)展水平最終得分為 78.04 分。因此安慶市的普惠金融發(fā)展等級為五級，屬于中等偏下水平。

　逐項分析可知.其中“覆蓋率”指標 39.034 分，說明安慶市的銀行網點在物理布局上較為全面，具備基本的金融服務能力，然而，其中的金融服務基礎設施依然有待完善，如“每萬人 ATM 數(shù)量”等數(shù)值仍不樂觀；“可獲得性”指標 14.772 分，說明總體支付結算服務狀況較差，影響了金融服務的可得性和便利性新型支付渠道有待提倡；“滿意度”指標 24.2344 分，分析得知小微企業(yè)及“三農”等具有較好的信貸服務指標，金融機構對其信貸支持力度也較大。

　三、促進安慶市普惠金融發(fā)展對策建議 （一）加快發(fā)展非銀行金融機構和農村民間組織 由前述分析可知，當前安慶市的金融機構數(shù)量并不可觀.在普惠金融的推進過程中稍顯力不從心。因此，需要重視非銀行金融機構如保險、基金等的作用：保險可以提供豐富的壽險、財產險，基金可以提供資金運作的新方式等。大力發(fā)展他們不僅可以促進當?shù)仄栈萁鹑诘陌l(fā)展。還可以促進整個金融格局的精進，使得各金融機構各司其職，互相補充，充分利用和合理配置資源。而農村民間組織往往順應農村實情.固可以將農民拉進經濟建設的資金池中.從而提高農民的主人翁意識和參與

　度。

�。ǘ�）縮小區(qū)域發(fā)展差距，實現(xiàn)普惠金融均衡發(fā)展 考慮到安慶市當前發(fā)展不平衡的普惠金融與預期所倡導的公平、和諧的發(fā)展理念有差異。故縮小發(fā)展差距勢在必行。這需要政府增加發(fā)展滯后地區(qū)的金融資源投入，同時可以考慮一定的政策傾斜，以此逐步實現(xiàn)經濟金融均衡發(fā)展，達到普惠金融發(fā)展的預期目標。

�。ㄈ�）加大普惠金融的宣傳力度，為居民普及金融知識 在實地調研的過程中，我們發(fā)現(xiàn)，農戶往往由于缺乏金融知識而更多地依賴于民間借貸，或者將錢存在銀行生息，很少有人會將資金用來投資理財。這與推進普惠金融發(fā)展的初衷背道而馳，因此，需要對農戶進行經濟金融知識的相關教育，提高農村居民對金融知識的了解程度。這對發(fā)展安慶地區(qū)的普惠金融有著重要的意義。

�。ㄋ模┨嵘�農戶和中小企業(yè)在普惠金融發(fā)展進程中的參與度 農戶和中小企業(yè)在推進普惠金融發(fā)展的進程中扮演著重要的角色。因此，加大二者在普惠金融中的參與度具有重要意義。因此.在普惠金融發(fā)展的前提下，中小企業(yè)可以借助銀行等金融機構對中小企業(yè)提供的便利，提升在普惠金融發(fā)展中扮演的重要角色。對于農戶來說，應當結合當前我國提倡的“三農”政策，提高農產品的產量和質量，積極參與到金融服務中去，同時要注意加強信用意識。

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