主講人：馬蔚華（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)博士、招商銀行行長(zhǎng)、曾任中國人民銀行海南分行行長(zhǎng)）

　　時(shí)間：3月14日晚6：30

　　地點(diǎn)：光華203多功能廳

　　 大家晚上好！很高興能和北大的學(xué)生們共聚一堂，談?wù)勎覍?duì)銀行事業(yè)在入世后的發(fā)展與展望。上一次我也曾經(jīng)被邀請(qǐng)來北大作了一個(gè)報(bào)告。當(dāng)時(shí)來的人挺多的，后面也站了不少人。氣氛比較活躍，我自己也很振奮，談了很多。大家知道，做報(bào)告，聽講人的情緒是很能影響主講人的。

　　 我對(duì)北大比較熟悉，像我們招商銀行和北大的光華管理學(xué)院、清華的經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院有技術(shù)咨詢、共同培訓(xùn)、科研探討等往來關(guān)系。在過去，招商銀行準(zhǔn)備上馬電子商務(wù)時(shí)，我們心里不是很有底，試著過來征求一下北大師生的意見。沒有料到，反應(yīng)很好。大家紛紛獻(xiàn)謀獻(xiàn)策。后來我們采納了其中一些合理的意見和建議，使得我們的事業(yè)合乎程序，進(jìn)展良好。

　　 那一次會(huì)后，聽講座的學(xué)生們有一些圍上來提問了很多有意義的問題，對(duì)我個(gè)人和銀行都有很大的啟發(fā)和幫助。也有要求簽名的，要求留下電話號(hào)碼的，以備聯(lián)系。

　　過去的一年，發(fā)生了很多事。對(duì)我們來說，加入世界貿(mào)易組織的那一天也許是最為值得紀(jì)念的。從此以后，意味著辦事不能再和以前一樣，而是要與世界接軌，向未來著眼，與同行們競(jìng)爭(zhēng)，把蛋糕做大。這真是與狼共舞呀。外國資本對(duì)我國市場(chǎng)的沖擊將是前所未有的。我們的期限只有5年，要在這5年之中將銀行的事業(yè)過渡完畢。在十年后，有些銀行壯大了，在外國有了分支機(jī)構(gòu)，在世界范圍上市，獲得了應(yīng)有的名聲；
但是，又有一些銀行消失了，不再富有。

　　 銀行上市是應(yīng)對(duì)入世的一個(gè)很好的措施。為什么說上市對(duì)一個(gè)公司將來的管理有好處呢？你想，一個(gè)銀行很多投資者買你的股票，但對(duì)銀行來說，可能經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)是很大的，但是，所有的股東都會(huì)關(guān)注你經(jīng)營(yíng)的情況，那么，股東對(duì)銀行的管理，比如說對(duì)銀行的經(jīng)理，對(duì)上市公司的經(jīng)理，都要經(jīng)過認(rèn)真的選擇，因?yàn)槟阋�代表他們的利益。所以，這就是在治理結(jié)構(gòu)上，格外地關(guān)注你的行為。再有一個(gè)，銀行上市情況的好壞會(huì)影響股東的回報(bào)。它有利于股東更主動(dòng)地追加資金，積極地參加到銀行的事業(yè)中來，有利于公司治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化，使監(jiān)事會(huì)真正發(fā)揮其作用，而不再充當(dāng)橡皮圖章的角色。

　　 資本的意志就是為了賺錢，所有的股東投資你的銀行，都希望有回報(bào)，那么你這個(gè)銀行經(jīng)營(yíng)的好壞，直接在監(jiān)督著的監(jiān)督之下。另外呢，銀行與上市公司還不一樣，如果你在管理上出了一點(diǎn)問題，它不僅會(huì)影響股市本身的震動(dòng)，而且會(huì)影響你銀行的經(jīng)營(yíng)。不久前，有一個(gè)銀行出了一個(gè)案子。當(dāng)天股市情況就表現(xiàn)了出來，它的股票開始下跌。股票下跌是正常的。嚴(yán)重的，會(huì)影響到人們，他們會(huì)把錢提出來。國際上有很多這樣的銀行有這樣的教訓(xùn)。那么，硬硬的好壞，管理的好壞，會(huì)影響銀行的生死存亡，如果緊急發(fā)生了，就會(huì)很快蔓延，那么銀行的處境就有很大的危險(xiǎn)。所以銀行的管理十分重要，所以要十分注意，以應(yīng)對(duì)種種的考驗(yàn)。在各方面的監(jiān)督下，銀行的管理者必須兢兢業(yè)業(yè)，包括他要使自己的行為，都在公眾的監(jiān)督之下。這以上主要是講提升管理者水平。還有一點(diǎn)，銀行上市也是與國際接軌的過程。比如說，我們招商銀行要實(shí)現(xiàn)國際化，而要實(shí)現(xiàn)國家花包括以下幾層含義：一是你要按照國際慣例約束自己的行為，和國際游戲規(guī)則一樣；
二是在你的股東隊(duì)伍里，希望有外資或外國的銀行；
三是到境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，把你的業(yè)務(wù)開展到外國去。那么這三種情況都需要按國際標(biāo)準(zhǔn)去辦事。比如說，招商銀行按照最嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，有畢馬威的審計(jì)報(bào)告。將來，你要引進(jìn)外資，所有的外資銀行要進(jìn)來了，也都要請(qǐng)審計(jì)公司審計(jì)的，并一定要達(dá)到上市標(biāo)準(zhǔn)，這才能讓人放心。你在國外設(shè)分行，國外的監(jiān)管當(dāng)局一定要對(duì)銀行進(jìn)行審計(jì)。而審計(jì)必須要國際上公認(rèn)的會(huì)計(jì)事務(wù)所進(jìn)行。那么，你到了這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，才能在國外設(shè)分支機(jī)構(gòu)。我們招行準(zhǔn)備在香港（可算境外）設(shè)分行，請(qǐng)畢馬威對(duì)我們進(jìn)行審計(jì)。所以說，如果達(dá)到了上市的標(biāo)準(zhǔn)，才能強(qiáng)化管理，才能提升質(zhì)量，才能同國際接軌。這是重要的一點(diǎn)。此外，上市應(yīng)該說是加快發(fā)展的一個(gè)動(dòng)力。很簡(jiǎn)單，銀行上市后會(huì)有足夠的資本。我們的網(wǎng)點(diǎn)還相對(duì)地少，物理網(wǎng)點(diǎn)還較少，我們要加快建設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)。這就需要資本金。上市銀行的經(jīng)營(yíng)度比一般銀行是要強(qiáng)一些的，它會(huì)引起社會(huì)各方面的關(guān)注。同時(shí)，會(huì)得到大量的無形資產(chǎn)，對(duì)于銀行本身的發(fā)展顯然是有利的。上市銀行有利直接的資本，可以加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。招商銀行這幾年的建設(shè)，在電子商務(wù)方面下了很大的功夫，投入了很多。應(yīng)該說，在網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn)方面，招商銀行是走在前面的。比如一卡通、一網(wǎng)通業(yè)務(wù)。招商銀行到目前為止，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是彌補(bǔ)了因?yàn)槲锢砭W(wǎng)點(diǎn)較少的不足的。網(wǎng)絡(luò)銀行也為我們的上市增加了一些色彩。大家都知道，這幾年，傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)，在我們資本市場(chǎng)上不是太受青睞，網(wǎng)絡(luò)曾經(jīng)很輝煌，但從去年年初去進(jìn)入了低谷。單純的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)在資本商場(chǎng)上獲利空間較小�！八�泥+鼠標(biāo)”這樣一個(gè)模式的企業(yè)，就是將傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)聯(lián)合起來。招商這幾年走的路正是這樣。銀行是一個(gè)在傳統(tǒng)不過的業(yè)務(wù)，我們之所以搞網(wǎng)絡(luò)，就是試圖將這兩者完美地結(jié)合起來。我經(jīng)常說，銀行業(yè)在某種意義上說，它是信息產(chǎn)業(yè)。自古以來，銀行傳遞資金，靠的是信息的資產(chǎn)。信息的每一次革命，帶來銀行傳遞資金的加快，帶來銀行效益的提高。那么，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，毫無疑問，會(huì)給傳統(tǒng)的銀行帶來非常大的變革。這個(gè)變革不僅表現(xiàn)在銀行的傳統(tǒng)地位。銀行過去被叫做資金的中介，那么，大家記得，比爾蓋茨有一句話，傳統(tǒng)的銀行如果不改變的話，那么它就是21世紀(jì)行將滅絕的恐龍。因?yàn)楸葼柹w茨在94年搞了一個(gè)直接軟件，又組建了一個(gè)公司，它的用途就是取代銀行。這個(gè)直接軟件可以有支付功能。大家想一想，網(wǎng)絡(luò)如果想進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)，也就只是缺少一個(gè)執(zhí)照罷了。如果發(fā)給它執(zhí)照，它也完全可以做銀行業(yè)務(wù)。所以在比爾蓋茨提出這個(gè)想法以后，美國的銀行家們很驚慌。當(dāng)時(shí)到處游說國會(huì)監(jiān)管當(dāng)局。國會(huì)否決了比爾蓋茨的計(jì)劃，但是這給所有銀行家留下了陰影。如果不改變，那么自己就真的要成為恐龍了。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)是銀行地位受到了挑戰(zhàn)，還帶來了新的變革。我們現(xiàn)在將銀行要按組客戶的需求，由于網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)后，它要求個(gè)性化的服務(wù)、零時(shí)差的服務(wù)，要求驛站式的服務(wù)。招商在這些方面是走到了前頭的。像海爾集團(tuán)，我們招行專門為它設(shè)計(jì)了一個(gè)柜臺(tái)，滿足它的要求。像聯(lián)想，我們?yōu)樗鼘ｉT設(shè)計(jì)了零時(shí)差的服務(wù)。而上市正好解決了銀行網(wǎng)絡(luò)化。招行以后還要加強(qiáng)銀行與網(wǎng)絡(luò)的對(duì)話。

　　 在決定招商銀行上市的時(shí)候，我的很多朋友勸告我說，招商銀行在商業(yè)銀行里面是作的最好的，又何必上市呢？照著原來的日子過，還是能過得穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)。但是我們可以嗎？臺(tái)灣的兩家銀行已經(jīng)獲許在大陸開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，在與別人的競(jìng)爭(zhēng)中，我們是不能等的，一定要及時(shí)出擊，搶占先機(jī)。

　　我給大家舉一個(gè)很有趣的例子。我們最初的固定資產(chǎn)是計(jì)算機(jī)中心，第二個(gè)是培訓(xùn)中心，第三個(gè)是辦公大樓。由此可見，我們的計(jì)劃和抱負(fù)。

　　 我們請(qǐng)了國內(nèi)和國外最好的會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)我們招商銀行進(jìn)行審計(jì)，國外是五大（畢馬威、安永、普華永道等）之中的畢馬威對(duì)我們招行進(jìn)行最為嚴(yán)格的審計(jì)，國內(nèi)我們也請(qǐng)了一家，但是很可惜，它根本就不行。后來國內(nèi)我們也請(qǐng)了畢馬威分所。哎呀畢馬威可真是認(rèn)真，讓我們又是備詳細(xì)的材料，又是補(bǔ)充不足材料。大家知道，五大代表了世界最高水平，雖然前些時(shí)候出了向安然一樣的事情。我可以舉一個(gè)例子說明一下：因?yàn)檎行性诎耸�年代中期成立時(shí)，實(shí)質(zhì)上是按公司那套來的，不過公司法是在后來頒布的。安然認(rèn)為我們并沒有完全按規(guī)定在后來向相應(yīng)的工商行政管理部門登記。后來都按要求改過來了。我常常再開會(huì)時(shí)對(duì)我的員工說，這一年，是我們脫胎換骨的一年，整整一層皮。

　　 說句實(shí)在話，銀行入世對(duì)我們是有利的。因?yàn)樗�是世界性的約束，是行業(yè)性的約束，是慣例性的約束。越是嚴(yán)格的要求，越能激發(fā)我們招行的熱情和活力，產(chǎn)生更大的效益。

　　 這里也說到證監(jiān)會(huì)對(duì)我們的約束。在過去的一年中，證監(jiān)會(huì)的力量和作用是越來越大了。但是不可否認(rèn)，證監(jiān)會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)，政策也起了很多變化。幾乎可以說是一天一變。我記得，有一個(gè)星期，證監(jiān)會(huì)一個(gè)星期發(fā)布了4個(gè)文件。這簡(jiǎn)直使某些公司無所適從。最初的時(shí)候，我們是向證監(jiān)會(huì)要求弄兩套標(biāo)準(zhǔn)。一套是外國的，一套是中國的。證監(jiān)會(huì)起初不同意。堅(jiān)決要求按外國最嚴(yán)格的辦，代表我國上市公司最高水平。我們派人專門和他們講道理，將困難和理由一遍遍地說明。證監(jiān)會(huì)最后還是同意了我們的觀點(diǎn)，讓我們先按國內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)辦，待到時(shí)機(jī)成熟時(shí)，以最快的速度使自己達(dá)到世界最高水平�？墒�，又過了一段時(shí)間，我們覺得長(zhǎng)痛不如短痛。出于對(duì)將來事業(yè)打基礎(chǔ)的考慮，我們最終選擇了按國外的標(biāo)準(zhǔn)辦事。

　　 我們招行開辦才十幾年，但我們?cè)趧?chuàng)業(yè)之初就有一個(gè)愿望，要把它辦成百年老店。大家想想，中國四大國有銀行，近百家商業(yè)銀行，由于歷史的原因，長(zhǎng)期受到政策、社會(huì)負(fù)擔(dān)、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)、意識(shí)形態(tài)的影響，發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，尤其并不順利。那里能象美國的花旗銀行那樣把事業(yè)當(dāng)成事業(yè)來做。它們的一句名言是：銀行的事業(yè)在銀行事業(yè)之外，賺錢的本事不再賺錢本身，而在賺錢之外。

　　 這里應(yīng)該說明，正因?yàn)閷?duì)我們的嚴(yán)格要求，是有很充分的理由和期望的。大家都知道，以前鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的瓊民源事件、銀廣廈事件對(duì)證券業(yè)來說是很大的打擊。證監(jiān)會(huì)變得成熟和謹(jǐn)慎了很多。它對(duì)證券市場(chǎng)的準(zhǔn)入規(guī)定得很嚴(yán)，防止人為內(nèi)幕虛假操作。他們希望中國有一支績(jī)優(yōu)股的出現(xiàn)，以沖擊疲軟的市場(chǎng)，給股民以希望。大家看慣了狂跌30個(gè)百分點(diǎn)的股票幾乎占了絕大多數(shù)，總想看到有一匹黑馬加入。

　　 我們當(dāng)初選擇了基礎(chǔ)行業(yè)，最初本來就是交通部門創(chuàng)辦的銀行。經(jīng)營(yíng)象高速公路、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施業(yè)務(wù)。大股東一般也是進(jìn)行這些業(yè)務(wù)的。所以發(fā)展比較平穩(wěn)，一直是賺錢的。

　　加入WTO后，既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。公司上市幾乎成了一種潮流。我們招行也打算上市，但是大股東最初比較反對(duì)，因?yàn)槲覀儗?duì)這些業(yè)務(wù)不是很熟悉。但是我們狠下心一想，要跟上潮流。為了集中社會(huì)上更多的零散資金，讓更多的人參加到我們的事業(yè)中來，我們決定上市。

　　 還有更深層的原因，我對(duì)花旗銀行的行長(zhǎng)概括為四大枷鎖，上市能更好地克服它們：

　　 一、中國長(zhǎng)期以來形成了缺少法治的環(huán)境。

　　 在過去，行政指令曾一度主宰了中國，首腦意志決定著社會(huì)前進(jìn)的發(fā)展方向。偶像崇拜是人們觀念中自然的東西。哪有什么法律、法規(guī)、規(guī)章，系統(tǒng)而深刻的規(guī)劃著社會(huì)的發(fā)展方向？

　　 二、中國缺少信用的土壤。

　　 馬克思經(jīng)典主義著作中說到：社會(huì)存在決定社會(huì)意識(shí)，社會(huì)基礎(chǔ)決定上層建筑。中國過去一直實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。與之相對(duì)應(yīng)的是對(duì)銀行的指令性要求，比如說，往某個(gè)地方調(diào)撥資金、向某個(gè)國有企業(yè)追貸資金。后來我們實(shí)行了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，但是人的觀念是有滯后性的，并且還有相對(duì)獨(dú)立性。它并不因?yàn)榻?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)已經(jīng)慢慢調(diào)整過來而一下子改變過來。

　　 三、中國缺少真正的企業(yè)家階層。

　　 我在中國人民銀行資金司當(dāng)司長(zhǎng)的時(shí)候，經(jīng)常有公司老板對(duì)我們說：我們當(dāng)初借錢，就沒想過要還。我們的廠長(zhǎng)經(jīng)理們已經(jīng)習(xí)慣了公司、企業(yè)、工廠經(jīng)營(yíng)狀況不好，再向銀行貸款就是了。長(zhǎng)期以往，債就越積越多了。當(dāng)銀行向這些老總們要求還貸款時(shí)，實(shí)現(xiàn)的能有幾個(gè)呢？沒辦法，只好訴諸法院。法院判決下來了，又不能執(zhí)行，這是偏偏又有幾個(gè)人上門來說他們能執(zhí)行。他們確實(shí)能，可能是有親戚關(guān)系之類。但是他們說要收10%左右的提成。我們一般都不會(huì)同意。這樣就形成了呆帳、壞帳。有些銀行這些負(fù)擔(dān)還特別重，達(dá)到了20%左右。資金不流動(dòng)，限制了銀行的繼續(xù)發(fā)展。不是嗎？盈利是金錢的意志。我們過去一直不敢對(duì)外公布我們不良資產(chǎn)的數(shù)目和所占比例。自己不說，別人可就說了。美國的一些別有用心的傳媒說，我們的不良資產(chǎn)超過了50%。戴行長(zhǎng)有一次對(duì)外宣布，我們的不良資產(chǎn)只有20%左右。原先以為對(duì)外公布會(huì)影響股市的平穩(wěn)，但是后來也沒有引起很大的動(dòng)蕩。正應(yīng)了那句話：捂著還不如松開，讓他們知道得了。

　　 四、中國缺少做事業(yè)的協(xié)和意識(shí)。

　　 在過去很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，大家都把不良資產(chǎn)對(duì)銀行的重壓看作是國家錯(cuò)過，但是，這里面卻并為考慮過高的稅收，準(zhǔn)備金準(zhǔn)備不足。過去我們?cè)谥贫壬喜⒉粚?shí)行商品經(jīng)濟(jì)，因而銀行也不叫銀行，過去積壓的壞賬、呆帳太多了。

　　 明天也就是3月15日人代會(huì)即將結(jié)束，(點(diǎn)擊此處閱讀下一頁)

　　他們希望人代會(huì)后，人們能有更大的信心。我們招行原來早就決定上市了，但是他們要求我們一定要在人代會(huì)后上市。之后的哪一天都行。但是不能在其之前。

　　 對(duì)銀行的內(nèi)部管理，我們有自己的網(wǎng)站。一個(gè)是匿名網(wǎng)站，一個(gè)是實(shí)名網(wǎng)站。在匿名網(wǎng)站中，所有員工都可以自由地、無所顧忌地發(fā)表他們的意見，可以直接到達(dá)行長(zhǎng)。他們也可以舉行論壇，對(duì)一些前沿問題和關(guān)注的問題提自己的看法。我們會(huì)注意收集這些信息，對(duì)于共同關(guān)注的問題加以解決。行長(zhǎng)不是圣人，他的所有政策不可能都是正確的。在聽到他們正確的建議之后，能很快地作出糾正。無論正確的還是錯(cuò)誤的言論，我們不會(huì)追查言論者本人的名字。在實(shí)名網(wǎng)站中，誰的建議好，也會(huì)相應(yīng)地存入銀行的檔案中，作為以后他們升遷的依據(jù)。

　　 中國人民銀行等國有銀行在前些年實(shí)行了“六能”，即，干部能上能下、員工能進(jìn)能出、工資能增能減。我們?cè)缭趧?chuàng)業(yè)之初就已經(jīng)有這樣的傳統(tǒng)，可以說是按企業(yè)的模式認(rèn)真辦事，走在了中國企業(yè)的前列的。北京招商的行長(zhǎng)的工資雖然有可能比不上國有銀行行長(zhǎng)，但是，在商業(yè)銀行行長(zhǎng)中肯定是最高的。但是其他地區(qū)的招商銀行經(jīng)營(yíng)效益并不一定很好，他們的工資也就不會(huì)很高。這種激勵(lì)制度，及有效的鼓舞和肯定員工的付出。

　　 我們從不給員工分房子，在座的可能也知道。我們給他們足夠高的工資，他們想買什么樣的房子就買什么樣的房子，他們想買哪里的房子就買哪里的房子。大家可以想一想，我們多少公司企業(yè)整天為分房子發(fā)愁，本指望分房能激勵(lì)一些人，分了一批又一批，得罪了一批又一批。哪里是分房子，分明是分抱怨。

　　 我們很重視員工的培訓(xùn)。我們對(duì)員工進(jìn)行全民式的培訓(xùn)，這主要通過網(wǎng)上進(jìn)行。也進(jìn)行高級(jí)培訓(xùn)，即對(duì)各招行行長(zhǎng)進(jìn)行的管理等方面的目標(biāo)管理培訓(xùn)。我們還進(jìn)行考試式的培訓(xùn)，沒有考試的培訓(xùn)，就不是真正的培訓(xùn)。這些考試成績(jī)，都會(huì)成為對(duì)員工個(gè)人考核、升降的依據(jù)。而且，當(dāng)一種新的業(yè)務(wù)出現(xiàn)了，我們會(huì)以很快的速度組織人事進(jìn)行集中培訓(xùn)。我們也組織外語與業(yè)務(wù)優(yōu)秀的前100多名員工到國外接受培訓(xùn)，這當(dāng)然也得益于我們與國外多所銀行建立起的友好關(guān)系。

　　 好，今天晚上，用了不少時(shí)間，我主要與在座的師生們講了招商的發(fā)展、上市的必要性與意義，以及招行內(nèi)部的某些管理與自身培訓(xùn)。最后感謝能有這次機(jī)會(huì)說一下我個(gè)人的意見。我也很高興在座的朋友能在以后對(duì)招行加以更大的關(guān)注，也歡迎在座同學(xué)們以后有機(jī)會(huì)到我們招行工作，謝謝！

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