縣域農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保初探

　摘要：一直以來，山東省甚至全國(guó)的農(nóng)業(yè)農(nóng)村擔(dān)保普遍缺少有效的信貸擔(dān)保體系，為解決這個(gè)難題，推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀監(jiān)局等部門聯(lián)合推進(jìn)全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)，各省紛紛成立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，有效緩解了這一難題。本文以山東省寧津縣為例，旨在分析山東省縣域農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系運(yùn)行現(xiàn)狀、創(chuàng)新舉措及面臨的困境，以期待為新生的山東省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司提出相應(yīng)的對(duì)策與建議。

　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)農(nóng)村；農(nóng)業(yè)信貸；困境；對(duì)策建議

　導(dǎo)言

　山東是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，素有“全國(guó)農(nóng)業(yè)看山東”的說法，習(xí)近平總書記在視察山東時(shí)要求：要發(fā)揮農(nóng)業(yè)大省優(yōu)勢(shì)，扛起農(nóng)業(yè)大省責(zé)任。但是量大而質(zhì)不優(yōu)，要擺脫這種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)低水平的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，培育新型農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，除了國(guó)家政策的支持，更需要投入大量的資金。2017 年底山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司正式成立，2018 年山東省農(nóng)擔(dān)公司在各縣市區(qū)推動(dòng)成立辦事處，形成了農(nóng)擔(dān)辦事處遍地開花的局面，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作向逐步向基層推進(jìn)。

　一、縣域農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作研究現(xiàn)狀

　當(dāng)前，國(guó)內(nèi)對(duì)于農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保研究主要的研究成果有郭超峰《我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的發(fā)展現(xiàn)狀與未來選擇》，認(rèn)為我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系中資金供給方、需求方及整體體系建設(shè)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)

　信貸擔(dān)保體系的發(fā)展提出了相關(guān)的建議與對(duì)策；陳大琨《安徽省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助機(jī)制研究》以安徽省為例分析了我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助機(jī)制的具體做法及不足，并提出了相關(guān)的意見建議；朱旭東的《江蘇農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保發(fā)展探索》中介紹了農(nóng)擔(dān)公司的主要業(yè)務(wù)品種和操作流程，該論文更多關(guān)注農(nóng)擔(dān)公司的運(yùn)行情況，較少涉及學(xué)術(shù)層面的論述；王中琦《偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系中存在問題與對(duì)策研究———以黑龍江省遜克縣為例》，提出對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系發(fā)展的思路和舉措。綜上所述，關(guān)于我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的論文大多是從國(guó)家層面來研究的，文獻(xiàn)總量少，整體水平偏低，且少有縣域?qū)用娴年P(guān)注。而縣域是整個(gè)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保運(yùn)行的主要載體。本文主要以山東省寧津縣為例，從山東省成立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司以來，在縣域?qū)用嫱七M(jìn)中的創(chuàng)新措施、面臨的困境及應(yīng)對(duì)措施展開論述，以期待完善山東縣域農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，推進(jìn)省農(nóng)擔(dān)公司更久遠(yuǎn)、更深入的運(yùn)行。

　二、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作的重要意義

　各地辦事處的成立有助于破解農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展中遇到的、融資難、融資貴問題，化解農(nóng)民抵押物少、農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)大的難題，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資成本，推動(dòng)農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。山東省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司主要為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款提供貸款擔(dān)保服務(wù)，其服務(wù)對(duì)象包括家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，國(guó)有農(nóng)（團(tuán)）場(chǎng)中符合條件的農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，以及輻射面廣、帶動(dòng)力強(qiáng)、與農(nóng)戶利益聯(lián)結(jié)緊密

　的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。單戶擔(dān)保額度一般為 10—300 萬元，確保借款人實(shí)際承擔(dān)的綜合信貸成本原則上不超過 8%，且不向客戶收取保證金。擔(dān)保費(fèi)率方面，對(duì)糧食適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體擔(dān)保費(fèi)率不超過 1%，對(duì)其他符合條件的經(jīng)營(yíng)主體不超過 1.5%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不超過 2%。省財(cái)政廳出臺(tái)貼息政策，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保貸款，按人民銀行同期同檔貸款基準(zhǔn)利率的 50%給予貸款主體利息補(bǔ)貼。山東省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司為“三農(nóng)”與商業(yè)銀行之間提供了一個(gè)方便快捷的融資平臺(tái)。

　三、縣域農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)分析

　1.機(jī)構(gòu)設(shè)立情況。2018 年下半年，山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司駐寧津縣辦事處成立，同時(shí)成立了縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)的寧津縣財(cái)政金融協(xié)同支農(nóng)領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)全縣農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保組織協(xié)調(diào)工作，牽頭擬定農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保支持政策�？h財(cái)政撥款 500 萬元成立“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專項(xiàng)用于支付政府分擔(dān)的“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”相關(guān)代償。省農(nóng)擔(dān)公司、縣財(cái)政、合作銀行按照 6:2:2 比例對(duì)全縣境內(nèi)“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)。2.農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)流程。山東省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司縣域業(yè)務(wù)流程主要有兩方面構(gòu)成：一是由銀行推薦。合作銀行前期先行對(duì)接各涉農(nóng)項(xiàng)目，擇優(yōu)向縣辦事處報(bào)送，完成盡調(diào)初審等程序，合格的項(xiàng)目向省公司報(bào)送，完成審批手續(xù)后由銀行放款；二是由政府推薦。有資金需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)提出申請(qǐng)，報(bào)縣財(cái)政金融協(xié)同支農(nóng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，領(lǐng)導(dǎo)小組復(fù)核后推薦至縣辦事處，完成相應(yīng)審批程序后由銀行放款。3.寧津縣農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析截止

　2019 年 7 月末，寧津縣“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”在保余額 501 萬元，呈穩(wěn)步增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從每月新增擔(dān)保擔(dān)保額可以看出，2 月份、5 月份新增數(shù)量最低，7 月份增長(zhǎng)幅度最快。

　四、寧津縣對(duì)縣域農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作的探索性舉措

　寧津木器加工手藝自古就在工匠之間進(jìn)行傳承，全縣共有家具生產(chǎn)企業(yè) 3078 家，從業(yè)人員達(dá)到 4.7 萬人，形成了 2 個(gè)家具園區(qū)、7個(gè)特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)、180 個(gè)專業(yè)村的集群格局。寧津縣農(nóng)擔(dān)辦事處積極拓展農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍，為寧津縣農(nóng)戶量身打造了木器加工產(chǎn)業(yè)集群擔(dān)保方案，主要集中為木材批發(fā)商、白茬加工戶等對(duì)木材進(jìn)行初加工或者服務(wù)于初加工的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者或小型企業(yè)提供擔(dān)保，其中木材批發(fā)商約有 200 戶左右，白茬和成品加工戶約有 2600 戶左右。該方案將為寧津縣從事木材初加工行業(yè)的農(nóng)戶提供擔(dān)保貸款，在省農(nóng)擔(dān)公司的擔(dān)保范圍外為寧津縣農(nóng)戶有效拓展了擔(dān)保范圍，更加貼合寧津縣農(nóng)戶實(shí)際。準(zhǔn)入條件如下：（1）寧津縣域內(nèi)從事木器初加工及服務(wù)于初加工的個(gè)體工商戶或法人企業(yè)等適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體（包括木材批發(fā)商、白茬生產(chǎn)企業(yè)或加工戶、白茬銷售商等），持續(xù)經(jīng)營(yíng)兩年以上。（2）具有完全民事行為能力的自然人，年齡在 18（含）—60 周歲（不含）之間。（3）資信狀況良好，貸款及擔(dān)保貸款五級(jí)分類為正常，不涉及訴訟或訴訟已結(jié)案。（4）借款主體有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或倉(cāng)儲(chǔ)空間。（5）符合寧津縣政府環(huán)保政策要求。（6）提供佐證其最近一年?duì)I業(yè)收入的原始單據(jù)，包括并不限于銀行流水、購(gòu)銷合同、原始記賬本、電費(fèi)單等。（7）公司及合作銀行規(guī)定的其他條件。

　 五、縣域農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系面臨的困境

　1.縣域農(nóng)擔(dān)辦事處工作體系尚不健全。農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)的開展離不開政府各部門的支持，寧津縣辦事處成立以來，雖然財(cái)政、農(nóng)業(yè)部門鼎力支持，但由于對(duì)農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)還不到位，不能夠正確的認(rèn)識(shí)到農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)對(duì)本縣鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的撬動(dòng)作用，缺乏在農(nóng)民群體中主動(dòng)推廣農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，未能建立縣鄉(xiāng)村三級(jí)聯(lián)動(dòng)工作體系。2.銀行開展農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)的積極性不高。大部分銀行對(duì)推動(dòng)農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)并不主動(dòng)，主要原因是農(nóng)擔(dān)公司成立前期在處理銀行提交業(yè)務(wù)時(shí)，速度較慢，時(shí)間較長(zhǎng)，銀行與其合作的意愿不強(qiáng)；其次是縣域信貸市場(chǎng)發(fā)育不足，缺乏優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，即使銀行想投放貸款，但滿足貸款條件的企業(yè)太少，造成了銀行并不熱衷開展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。3.法律法規(guī)不健全。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司成立時(shí)間比較短，具體到縣域更是剛剛開展該項(xiàng)工作，針對(duì)于農(nóng)擔(dān)的法律法規(guī)幾乎是空白。目前，還沒有一部專門針對(duì)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的法律出臺(tái)，如針對(duì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保物、征信體系等的法律法規(guī)均存在缺失現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保過程中一旦出現(xiàn)糾紛，難以定責(zé)。

　六、完善縣域農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的建議

　1.健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作制度體系。建議建立縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)農(nóng)擔(dān)服務(wù)體系，健全各成員單位聯(lián)合辦公體制，為農(nóng)擔(dān)工作充實(shí)工作人員；研究制定相關(guān)考核獎(jiǎng)勵(lì)政策，財(cái)政部門依據(jù)農(nóng)擔(dān)工作開展情況，對(duì)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和相關(guān)群體人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)擔(dān)工作積極性；引入無還本續(xù)貸機(jī)制，使農(nóng)擔(dān)工作體系更加健全。2.加強(qiáng)宣傳發(fā)動(dòng)推廣力度。建議政府加大政策宣傳力度，一是積極運(yùn)用電視、報(bào)紙、新

　聞媒體等主流平臺(tái)加強(qiáng)政策及產(chǎn)品宣傳。二是通過全縣動(dòng)員大會(huì)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)培訓(xùn)會(huì)等會(huì)議進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳。三是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和村內(nèi)廣播等方式廣泛宣傳農(nóng)擔(dān)政策。3.完善相關(guān)法律法規(guī)。成熟的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系必須有配套完善的法律法規(guī)，這樣才能使農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的工作更加規(guī)范，有利于建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作的長(zhǎng)效機(jī)制，因此，出臺(tái)一套完善的法律法規(guī)十分必要。

　參考文獻(xiàn)：

　[1]郭超峰.我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的發(fā)展現(xiàn)狀與未來選擇[J].資本與金融,2019（1）.

　[2]陳大琨.安徽省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助機(jī)制研究[J].經(jīng)濟(jì)研究參考,2016（44）.

　[3]朱旭東的.江蘇農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保發(fā)展探索[J].江蘇農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2017（10）.

　作者:王瑋 單位:山東省寧津縣金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)中心

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