農(nóng)村金融機構縣域經(jīng)濟論文

　一、農(nóng)村信用合作聯(lián)社在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中遇到的問題

　1.農(nóng)戶沒有廣泛接受金融服務的電子化信息化

　金融服務的電子化和信息化是銀行服務渠道建設的發(fā)展方向。但是，受農(nóng)戶文化水平、農(nóng)村信息化環(huán)境等因素制約，農(nóng)村合作金融機構在建設電子化渠道方面仍存在一些問題。一方面大多數(shù)客戶習慣接受柜臺服務，喜歡選擇一對一、面對面的柜臺服務，涉農(nóng)補貼戶認為用折直觀而缺乏用卡習慣。另一方面由于農(nóng)村客戶文化水平較低、農(nóng)村計算機普及度低等因素，大部分農(nóng)村客戶不會使用電子銀行業(yè)務渠道，或是對自助銀行、電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道存在一些顧忌和不信任心理，嚴重影響了普惠金融服務質(zhì)效。

　2.網(wǎng)點的快速布放未能有效提高專業(yè)化服務效能

　目前農(nóng)村合作金融機構的營業(yè)網(wǎng)點全面覆蓋縣域各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，且對已撤鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點予以保留，但各網(wǎng)點多以辦理存貸款、代發(fā)涉農(nóng)補貼業(yè)務為主，未實行差別化服務定位。特別近年來在各村所設助農(nóng)服務點使用率較低，其自助銀行仍然是存取款、查詢、轉賬等日常功能，貸款業(yè)務、繳費業(yè)務、自動開卡、投資管理等新型功能還沒有在自助銀行渠道上實現(xiàn)。目前理財管理等專業(yè)服務渠道還沒有真正建立起來，在人性化設計和易用性方面未能較好地結合地域需求與特點，難以滿足財富型客戶對資產(chǎn)管理服務的需求。

　3.機構綜合競爭力不強，吸納資金能力有限

　與商業(yè)銀行等金融機構相比，農(nóng)村合作金融機構營業(yè)網(wǎng)點設施裝

　備落后、統(tǒng)一標識不嚴、業(yè)務品種單一、員工素質(zhì)參差不齊，在同行業(yè)競爭中處于劣勢地位。商業(yè)銀行雖然在縣域網(wǎng)點不多，卻憑借網(wǎng)絡服務等優(yōu)勢，不斷爭奪農(nóng)村存款資源，農(nóng)村資金被不斷大量抽走。

　4.農(nóng)業(yè)貸款風險高，支農(nóng)貸款經(jīng)營成本大、安全性差

　農(nóng)業(yè)面臨的市場風險、自然風險較大，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平低，缺少高附加值、高科技含量的效益型農(nóng)產(chǎn)品，不利于農(nóng)村合作金融機構支農(nóng)貸款安全性、效益性的實現(xiàn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、規(guī)模小，受自然因素影響大，決定了農(nóng)村合作金融機構貸款額小、分散的特點，管理費用大，難以降低經(jīng)營成本。農(nóng)村的山林、土地及房地產(chǎn)抵押、變現(xiàn)難，農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟組織由于自身經(jīng)濟條件的限制，難以提供可供擔保的資產(chǎn)，還款來源難以保證，增加了支農(nóng)貸款的難度，也致使支農(nóng)貸款的安全性差。

　二、農(nóng)村合作金融機構持續(xù)加大支持“三農(nóng)”力度的措施和建議

　1.創(chuàng)新支農(nóng)模式，積極支持縣域經(jīng)濟發(fā)展

　堅持區(qū)域均衡原則，對于處在經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村合作金融機構，全面完成向農(nóng)村商業(yè)銀行機構轉化，進而拉動其它地區(qū)農(nóng)村合作金融機構向農(nóng)村銀行機構邁進。堅持邊際均衡原則，保證機構改革正向激勵效應，要讓改革能夠切實為機構帶來效益。堅持推進集約型農(nóng)業(yè)建設，鼓勵“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，聯(lián)合龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社，以企業(yè)擔保農(nóng)民貸款、龍頭企業(yè)承貸農(nóng)民使用、根據(jù)訂單發(fā)放農(nóng)貸、扶持高新科技小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等方式，不斷開展利率定價和信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，激發(fā)農(nóng)民生產(chǎn)積極性，

　提高農(nóng)民貸款主動性，降低還貸風險性，增強資金的流動性，最終達到促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的目的。

　2.推進改革創(chuàng)新，打造現(xiàn)代農(nóng)村銀行

　加強與政府的溝通交流，爭取政府積極引導各類涉農(nóng)資金、財政資金等存入農(nóng)村合作金融機構；向政府積極申請涉農(nóng)基礎設施項目，拓寬自身的信貸服務領域；配合政府落實中央政策，有效化解歷史包袱、清收盤活不良貸款。建立健全三農(nóng)補償機制，引導擔保類企業(yè)加大支農(nóng)業(yè)務，引導農(nóng)戶增強參保意識，落實政府補償、金融擔保、擔保類經(jīng)濟組織賠付行為；為支農(nóng)創(chuàng)造安全可信的金融環(huán)境。加強與人民銀行的溝通，爭取人民銀行加大支農(nóng)再貸款的投放力度，促使人民銀行合理地確定支農(nóng)再貸款的期限、利率等，使支農(nóng)再貸款期限適應農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展實際，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。加強與金融監(jiān)管部門的信息交流，使金融監(jiān)管部門能夠深入、全面地了解支農(nóng)工作，指導農(nóng)村合作金融機構有效防范潛在風險，同時將貸款業(yè)務與保險業(yè)務有機結合，避免支農(nóng)貸款出現(xiàn)損失。

　3.采取有效措施，增強攬存吸儲能力

　認真做好支付結算工作，完善農(nóng)村支付服務渠道建設，是提升農(nóng)村金融基礎服務的根基，是增強攬存吸儲能力的源泉。目前農(nóng)村合作金融機構已實現(xiàn)業(yè)務網(wǎng)絡全覆蓋，結算渠道暢通，應通過金融知識宣傳和提高助農(nóng)服務點的工作效率，讓農(nóng)民享受到了和城里人一樣優(yōu)質(zhì)高效的金融服務。加強與社保部門的溝通配合，實施“足不出村參合(保)”的金融服務項目。充分利用供銷社基層網(wǎng)點、村衛(wèi)生室、小超市、

　村委會(社區(qū))等單位的便民優(yōu)勢，通過合理考核確立代理合作關系，建立農(nóng)村金融服務終端，打造村中的“營業(yè)柜臺”，開設自助式存取款、轉賬匯款、消費收款、繳費轉款、查詢“新農(nóng)保”、“新農(nóng)合”等業(yè)務，讓城鄉(xiāng)居民享受到“零距離”的金融服務。堅持貫徹落實支農(nóng)惠農(nóng)政策，秉承“履行責任，讓利于民”的服務理念，對經(jīng)營性農(nóng)戶、龍頭企業(yè)給予貸款利率浮動優(yōu)惠政策；對困難農(nóng)戶子女上學、治病醫(yī)療、扶貧開發(fā)、文明誠信戶、享受國家移民政策等農(nóng)戶貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率；降低跨行轉賬和取款手續(xù)費，把國家富民惠農(nóng)政策落實到工作的每一環(huán)節(jié)，通過真情實意的服務使廣大群眾得到到實惠。

　三、結論

　通過以上舉措，把農(nóng)村合作金融機構工作融入到農(nóng)民的日常生活中去，甘當農(nóng)戶的金融靠山，教育并團結廣大農(nóng)戶聚集在農(nóng)村合作金融機構周圍，發(fā)揮好自己的支農(nóng)主力軍作用。

　作者：葉克英 單位：山陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

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