時(shí)間：11月2日上午

　　地點(diǎn)：百周年紀(jì)念講堂

　　以下是講座部分：

　　一、引言：一個(gè)實(shí)例分析

　　2001年2月14日，魏女士到北京建設(shè)銀行甘家口分理處支取了5萬元現(xiàn)金，隨即到相距不到30米的工商銀行甘家口儲(chǔ)蓄所存入。工商銀行工作人員從中驗(yàn)出兩張100元的假鈔。魏女士稱，這兩張假鈔是剛在建行取出的一整捆一萬元的現(xiàn)金中發(fā)現(xiàn)的，當(dāng)時(shí)封條都沒有拆。魏女士立即返回建設(shè)銀行要求賠款，但銀行稱，錢出了大門，難以確認(rèn)假鈔是從哪一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)的，銀行不能承擔(dān)責(zé)任。魏女士因此向法院提出訴訟，法院判決魏女士敗訴。

　　二、法院判決定理由何在？

　　1、雙方都無法提供足夠的證據(jù)

　　2、判決原告勝訴將誘發(fā)儲(chǔ)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)

　　3、如何防止銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)？

　　4、可以支持法院判決的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋：法院假定銀行比儲(chǔ)戶更講信譽(yù)

　　三、交易發(fā)生的條件

　　1、創(chuàng)造剩余

　　 －自愿的交易一定是有效益的

　　2、雙方相互信賴（相信對方會(huì)信守承諾）

　　 －沒有信任，有利可圖的交易不會(huì)出現(xiàn)

　　四、合約的類型與執(zhí)行機(jī)制

　　1、法律制度（第三方執(zhí)行）

　　 －正式合同（formal contracts）

　　2、現(xiàn)實(shí)中，絕大多數(shù)交易都是以非正式合約完成的

　　3、信譽(yù)機(jī)制（第二方執(zhí)行）

　　五、法律執(zhí)行的條件

　　1、合同的相對完備：事前預(yù)料到所有可能出現(xiàn)的狀態(tài)，規(guī)定每種狀態(tài)下雙方的權(quán)利與責(zé)任

　　－不確定性和有界理性

　�。�簽約成本

　　2、有關(guān)當(dāng)事人行為的信息不僅能被當(dāng)事人雙方觀察到(observable)，而且能在法庭上得到證明（verifiable）

　　六、信任博弈

　　七、用合同解決問題

　　1、如果事前簽訂一個(gè)合同

　　2、合同可能是不可行的：

　　 －預(yù)測未來的困難；
什么是欺騙不好定義

　　 －法院得不到證據(jù)

　　八、重復(fù)博弈與信任

　　1、假定有的概率交易將繼續(xù)

　　2、委托人：我先信任你，一旦你欺騙了我，我將永遠(yuǎn)不再信任你

　　3、代理人應(yīng)該如何辦？

　　九、不欺騙的條件

　　十、信譽(yù)的四個(gè)條件

　　1、重復(fù)博弈（交易關(guān)系必須有足夠高的概率持續(xù)下去）

　　2、當(dāng)事人有足夠的耐心關(guān)心未來

　　3、信息傳輸足夠快，欺騙行為能被及時(shí)觀察到

　　4、受害人有積極性和可能性實(shí)施懲罰

　　 －“公家”消費(fèi)與壟斷對信譽(yù)的破壞

　　十一、眼前利益與長遠(yuǎn)利益

　　十二、傳統(tǒng)社會(huì)的個(gè)人信譽(yù)

　　 在傳統(tǒng)社會(huì)，人們常年生活在封閉的村莊，村民之間彼此非常熟悉，欺騙行為很容易識(shí)別，人們之間的口頭交流足以使任何欺騙行為廣為而知，每個(gè)人的歷史都存儲(chǔ)在別人腦海里，對欺騙行為的懲罰即使不能施加于欺騙者本人，也可以通過家庭成員而實(shí)現(xiàn)，前面講的四個(gè)條件基本上可以得到滿足。因此，即使沒有法律，村民之間也可以建立起高度的信任，欺騙行為很少發(fā)生。

　　十三、商業(yè)社會(huì)的問題

　　 現(xiàn)在社會(huì)被稱為“匿名社會(huì)”（anonymous society），與鄉(xiāng)村社會(huì)不同，居民的流動(dòng)性大，交易雙方通常并不認(rèn)識(shí)，相互之間也缺少如鄉(xiāng)村社會(huì)中存在的其他制約關(guān)系，使得受害人的懲罰措施受到很大的限制；
開放的社會(huì)也是得人們較不在乎閑言碎語的議論。凡此種種，使得傳統(tǒng)的以個(gè)人為基礎(chǔ)的信譽(yù)機(jī)制失靈，這也是都市社會(huì)犯罪率高的一個(gè)重要原因。但是，西方市場經(jīng)濟(jì)之所以能發(fā)達(dá)到今天的程度，除了較完善的司法制度以外，是因?yàn)樗麄冊诟�高的形態(tài)上重制出了以前講的四個(gè)條件。

　　十四、企業(yè)作為信譽(yù)的載體

　　1、個(gè)人的生命是有限的

　　2、“企業(yè)”將一次性博弈變成長期博弈

　　3、用“廟”的聲譽(yù)約束“和尚”的行為

　　4、企業(yè)的唯一資產(chǎn)就是信譽(yù)

　　5、有了企業(yè)，大量的交易就可以通過信譽(yù)機(jī)制進(jìn)行，無須通過法律；
即使需要法律的介入，其成本也大大降低。

　　十五、為什么假定銀行更講信譽(yù)？

　　銀行作為一個(gè)組織，其真正的價(jià)值就在于它的信譽(yù)。對單個(gè)的儲(chǔ)戶而言，用假幣行騙的成本是很小的，因?yàn)榻^大多數(shù)的交易對手是不認(rèn)識(shí)個(gè)人客戶的，有關(guān)單個(gè)人的欺騙行為的信息很難流傳開來。銀行不同，記住它的名字很容易，傳播它的壞消息也不難。如果一個(gè)銀行連續(xù)多次被客戶指控發(fā)出假鈔，這個(gè)銀行就有可能完蛋了――如果有競爭對手的話。因此，即使就個(gè)案而言魏女士手中的假鈔確實(shí)來自銀行，但在缺乏足夠證據(jù)的條件下，法院判決她敗訴也是合理的。

　　十六、企業(yè)信譽(yù)的三個(gè)條件

　　1、企業(yè)必須有所有者：所有者就是企業(yè)信譽(yù)價(jià)值的索取者

　　2、企業(yè)必須能被交易（所有權(quán)可以出售）

　　 －信譽(yù)類似文物，如果文物可以買賣，所有者就會(huì)精心的呵護(hù)它；
如果文物不可以買賣，所有者愛好文物的積極性就會(huì)大大降低。

　　 －麥當(dāng)勞的價(jià)值與特許經(jīng)營

　　3、進(jìn)入和退出必須自由

　　十七、中國企業(yè)為什么不講信譽(yù)

　　 國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清，沒有真正的剩余索取者；
企業(yè)的無形資產(chǎn)不能自由交易，即使有交易，也沒有真正的受益人，交易價(jià)格難以反映企業(yè)的真實(shí)價(jià)值；
民營企業(yè)雖有所有者，但產(chǎn)權(quán)得不到有效保護(hù)，變化無常的政策又使民營企業(yè)家形不成相對穩(wěn)定的預(yù)期；
政府對進(jìn)入嚴(yán)格管制以及與此相關(guān)的地方保護(hù)，打造了畸高的進(jìn)入壁壘，使得優(yōu)勝劣汰的競爭機(jī)制不能發(fā)揮作用。

　　十八、企業(yè)不講信譽(yù)加大了法律成本

　　一個(gè)不該搞到法院的例子：

　　1999年12月1日，金王保健品公司將800萬元存入北京市工商銀行復(fù)興支行。十幾天后卻發(fā)現(xiàn)795萬元被無故取走，經(jīng)查原是銀行工作人員黃明喜偷拿金王公司銀行預(yù)留印鑒片并提供給外部人員景慶春內(nèi)外勾結(jié)所為。西城區(qū)法院于2001年10月16日一審判決北京市工商銀行歸還儲(chǔ)戶警方無法追回的272萬元。法院認(rèn)為，存款雖為黃明喜、景慶春勾結(jié)騙取，但復(fù)興支行在這筆存款在取走時(shí)未嚴(yán)格審查有關(guān)劃轉(zhuǎn)手續(xù)，因此負(fù)有過錯(cuò)責(zé)任。

　　僅僅增加法官的數(shù)量不解決問題。

　　十九、執(zhí)法者的信譽(yù)（1）

　　1、法律必須是一個(gè)“納什均衡”：無論是個(gè)人還是執(zhí)法者都有積極性遵守法律

　　2、法律服務(wù)兩個(gè)目的：

　　 －規(guī)制個(gè)人行為

　　 －規(guī)制執(zhí)法者的行為

　　3、約束執(zhí)法者的法律制度設(shè)計(jì)

　　 －程序法

　　 －限制法律的范圍

　　 －法律條文要明確、具體

　　二十、執(zhí)法者的信譽(yù)（2）

　　1、在執(zhí)法系統(tǒng)中引入競爭；

　　 －不同法院之間的競爭

　　 －法院與私人仲裁機(jī)構(gòu)之間的競爭

　　 －贏利形“法院“

　　2、“高薪養(yǎng)廉”：權(quán)越大、越難以監(jiān)督的人，工資應(yīng)該越高

　　二十一、法律與信譽(yù)

　　1、法律是為了使信譽(yù)更好的發(fā)揮作用，而不是相反

　　2、法律必須尊重社會(huì)規(guī)范和個(gè)人簽約的自由

　　3、不合理的法律會(huì)破壞信譽(yù)機(jī)制

　　4、一個(gè)例子：《公司法》對無形資產(chǎn)入股20％的限制

　　二十二、結(jié)束語

　　1、沒有對產(chǎn)權(quán)的有效保護(hù)，人們就不會(huì)講信譽(yù)（無恒產(chǎn)、無信譽(yù)）

　　2、沒有對政府行為的限制和規(guī)范，人們也不會(huì)講信譽(yù)

　　3、沒有信譽(yù)機(jī)制，法律制度就不可能有效。

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