一、韓國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系及特點(diǎn)

　　韓國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始時(shí)間不長(zhǎng)（畜禽共濟(jì)開(kāi)始于1997年，果樹(shù)政策性保險(xiǎn)開(kāi)始于2001年，漁船和漁船員政策性保險(xiǎn)開(kāi)始于2004年），開(kāi)辦的險(xiǎn)種相對(duì)較少，在實(shí)踐中不斷完善。韓國(guó)畜禽共濟(jì)雖然名稱(chēng)上叫共濟(jì)，但嚴(yán)格來(lái)講不屬于互助保險(xiǎn)范疇。

　�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)險(xiǎn)種

　　1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[1]的險(xiǎn)種

　　韓國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，是在學(xué)習(xí)借鑒了日本和美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國(guó)的實(shí)際而開(kāi)展的。目前兩種類(lèi)型：①果樹(shù)保險(xiǎn)：適用于蘋(píng)果、桃、梨、葡萄等六種水果因各種自然災(zāi)害遭受損失而設(shè)立的保險(xiǎn)；
②畜禽共濟(jì)：專(zhuān)門(mén)針對(duì)奶牛、肉牛、馬、豬、家禽等因遭受部分疾�。▏�(guó)家法定的傳染病除外）、自然災(zāi)害出現(xiàn)死亡或傷病而設(shè)立的保險(xiǎn)。農(nóng)民自愿加入這兩種保險(xiǎn)，并享受保費(fèi)的補(bǔ)貼。

　　2、漁業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

　　韓國(guó)水協(xié)共濟(jì)保險(xiǎn)事業(yè)開(kāi)始于20世紀(jì)30年代，1962年水協(xié)中央會(huì)共濟(jì)保險(xiǎn)事業(yè)就形成了目前的基本框架。韓國(guó)的漁業(yè)保險(xiǎn)由韓國(guó)水協(xié)中央會(huì)來(lái)經(jīng)營(yíng)。2003年，政府根據(jù)法律將漁船保險(xiǎn)和船員保險(xiǎn)事業(yè)納入政策性保險(xiǎn)范疇，由水協(xié)中央會(huì)負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)。2004年1月，漁船和漁船員政策性保險(xiǎn)正式實(shí)施。其中漁船員的保險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，漁船的保險(xiǎn)是自愿保險(xiǎn)。水協(xié)中央會(huì)同時(shí)還經(jīng)營(yíng)其他商業(yè)性漁業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

　�。ǘ�）保險(xiǎn)體系和運(yùn)作機(jī)制

　　1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和運(yùn)作機(jī)制

　　韓國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以農(nóng)業(yè)協(xié)同組合為載體開(kāi)展起來(lái)的，由中央政府委托全國(guó)農(nóng)業(yè)協(xié)同組合從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如圖1所示）。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種由金融保險(xiǎn)研究院負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)，全國(guó)農(nóng)業(yè)協(xié)同組合經(jīng)營(yíng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是全國(guó)農(nóng)業(yè)協(xié)同組合的業(yè)務(wù)組成部分，區(qū)域農(nóng)協(xié)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)代理機(jī)構(gòu)，不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任。農(nóng)民上交保費(fèi)到區(qū)域農(nóng)協(xié)以后，由區(qū)域農(nóng)協(xié)將所收上來(lái)的保費(fèi)全部上繳到農(nóng)協(xié)中央會(huì)。農(nóng)林部根據(jù)農(nóng)協(xié)的經(jīng)營(yíng)情況在保費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)上給予一定補(bǔ)貼。農(nóng)協(xié)中央會(huì)通過(guò)再保險(xiǎn)手段將保險(xiǎn)責(zé)任按照1∶3的比例進(jìn)行分散，即農(nóng)協(xié)承擔(dān)25%的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)75%的風(fēng)險(xiǎn)。如果當(dāng)年的賠付率超過(guò)180%時(shí)，超出部分由政府提供兜底賠付。

　　圖1　韓國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織架構(gòu)

　　2、漁業(yè)保險(xiǎn)體系和運(yùn)作機(jī)制

　　韓國(guó)的漁船及相關(guān)的船員保險(xiǎn)，具體工作由韓國(guó)水協(xié)中央會(huì)負(fù)責(zé)（如圖2所示），基層市（郡）的94個(gè)漁業(yè)協(xié)同組合作為代理機(jī)構(gòu)執(zhí)行具體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作。韓國(guó)政府在海洋水產(chǎn)部?jī)?nèi)設(shè)置政策性保險(xiǎn)審議委員會(huì)，成員由海洋水產(chǎn)部、財(cái)政部、預(yù)算部、保險(xiǎn)金融監(jiān)督院主管領(lǐng)導(dǎo)、船東代表、漁民代表組成。辦公室設(shè)在海洋水產(chǎn)部漁業(yè)政策局漁業(yè)經(jīng)營(yíng)課。審議委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)的政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查，并確定保費(fèi)率。漁民通過(guò)漁民組合上交保險(xiǎn)費(fèi)給市（郡）會(huì)員組合，市（郡）會(huì)員組合將所收取的保費(fèi)全部上交水協(xié)中央會(huì)，水協(xié)中央會(huì)及時(shí)將保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況提供給海洋水產(chǎn)部，國(guó)家的保費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)的補(bǔ)貼每季度打進(jìn)水協(xié)中央會(huì)的賬上。出現(xiàn)災(zāi)害以后，漁民和船東及時(shí)上報(bào)受損情況，水協(xié)中央會(huì)及時(shí)派人查勘定損，將保險(xiǎn)賠付款項(xiàng)通過(guò)水協(xié)的銀行，打到漁民和船東的賬上。

　　圖2　韓國(guó)漁船和漁船員保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)構(gòu)架

　　（三）監(jiān)督機(jī)制

　　韓國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管工作由農(nóng)林部和金融監(jiān)督院共同負(fù)責(zé)，重點(diǎn)監(jiān)管全國(guó)農(nóng)業(yè)協(xié)同組合的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

　　韓國(guó)的政策性漁業(yè)保險(xiǎn)由政策性保險(xiǎn)審議委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，委員會(huì)成員由海洋水產(chǎn)部、財(cái)政部、預(yù)算部、保險(xiǎn)金融監(jiān)督院主管領(lǐng)導(dǎo)、船東代表、漁民代表組成。辦公室設(shè)在海洋水產(chǎn)部漁業(yè)政策局漁業(yè)經(jīng)營(yíng)課，審議委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)的漁業(yè)政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查，并確定保費(fèi)率。

　　（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

　　1、對(duì)大宗農(nóng)產(chǎn)品采取強(qiáng)制投�；�?qū)χ饕�農(nóng)產(chǎn)品采取引導(dǎo)投保

　　在韓國(guó)，政府運(yùn)用對(duì)主要果樹(shù)、部分家畜家禽等產(chǎn)品的保費(fèi)和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)的補(bǔ)貼，鼓勵(lì)農(nóng)民投保，一方面保證農(nóng)民獲得穩(wěn)定的收入，另一方面保證產(chǎn)品的市場(chǎng)供應(yīng)。從2003年至2005年，果樹(shù)的投保率在逐漸上升，分別為15.2%、18.2%和23.4%。農(nóng)民的投保率逐年上升。

　　韓國(guó)的漁船員保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，即漁船員只要出海作業(yè)，就必須參加保險(xiǎn)；
漁船的保險(xiǎn)屬引導(dǎo)性保險(xiǎn)，即只要參加保險(xiǎn)，國(guó)家就給予補(bǔ)貼。到2005年11月底，全國(guó)漁船員的投保率達(dá)79.2%①，漁船投保率達(dá)42.4%。

　　2、政府給予農(nóng)民保費(fèi)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼

　　在韓國(guó)，從2001年到2004年，政府為投保果樹(shù)保險(xiǎn)的農(nóng)戶提供50%的保費(fèi)補(bǔ)貼，由于2004年的大災(zāi)，2005年的保費(fèi)補(bǔ)貼達(dá)到62.2%。國(guó)庫(kù)負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)全部經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用的比例逐年增加，2001年至2005年，分別為50%、70%、80%、90%、100%。財(cái)政補(bǔ)貼金額逐漸上升，分別為23億韓幣、86億韓幣、162億韓幣、378億韓幣、535億韓幣。

　　2005年，韓國(guó)國(guó)庫(kù)給予漁業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼為150億元韓幣，其中漁船員保險(xiǎn)費(fèi)為80億元，漁船保險(xiǎn)費(fèi)15億元，經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)的55億元。

　　3、建立健全的運(yùn)作體系

　　韓國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盡管起步較晚，但是，由于其依托的機(jī)構(gòu)是韓國(guó)農(nóng)業(yè)協(xié)同組合，這個(gè)組織早在20世紀(jì)60年代就已經(jīng)建立了較為健全的體系，在群眾中有較深的根基。政府將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委托給農(nóng)協(xié)經(jīng)營(yíng)，不需要單獨(dú)建立一個(gè)新機(jī)構(gòu)，只是給農(nóng)協(xié)增加一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)內(nèi)容，政府負(fù)擔(dān)全部的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)。通過(guò)近5年的運(yùn)作，這項(xiàng)體制已經(jīng)充分顯示出其優(yōu)越性。

　　韓國(guó)的漁業(yè)保險(xiǎn)由水協(xié)中央會(huì)及其下屬會(huì)員組合負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)，既負(fù)責(zé)政策性保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，又負(fù)責(zé)商業(yè)性保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，兩種保險(xiǎn)單獨(dú)立帳。

　　4、對(duì)年度無(wú)險(xiǎn)的農(nóng)戶采取費(fèi)用返還或其他優(yōu)惠措施

　　為了保持農(nóng)民投保的積極性，韓國(guó)政府積極采取了一些優(yōu)惠措施。對(duì)當(dāng)年度不出險(xiǎn)的情況，在下年度投保采取優(yōu)惠費(fèi)率制度。優(yōu)惠費(fèi)率的測(cè)算依據(jù)是果園前幾年的賠付情況、不同的水果品種、防災(zāi)設(shè)施的配備情況等。在漁業(yè)保險(xiǎn)上尚無(wú)這些優(yōu)惠措施。

　　二、政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的做法

　�。ㄒ唬┝⒎ㄖС洲r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

　　在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法上，韓國(guó)除了《保險(xiǎn)業(yè)法》外，于2001年制訂了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償法》，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性性質(zhì)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)給予立法支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)也有專(zhuān)門(mén)的立法。而且這些法律在頒布以后仍然根據(jù)實(shí)際不斷修改和完善。

　　在漁業(yè)保險(xiǎn)的立法上，韓國(guó)國(guó)會(huì)于1962年頒布《水協(xié)法》，該法排除了《保險(xiǎn)業(yè)法》對(duì)漁船保險(xiǎn)的適用權(quán)，漁船保險(xiǎn)不受其制約，從而排除了商業(yè)保險(xiǎn)公司在漁業(yè)系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)，為韓國(guó)漁船保險(xiǎn)制度實(shí)施提供了政策的保證。2003年3月，韓國(guó)頒布《漁船員和漁船災(zāi)害補(bǔ)償保險(xiǎn)法》，對(duì)開(kāi)展?jié)O船保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范，強(qiáng)制漁民加入保險(xiǎn)，引導(dǎo)漁船加入保險(xiǎn)。到2005年11月底，全國(guó)漁船員的投保率達(dá)79.2%①，漁船投保率達(dá)42.4%。

　　（二）明確政府補(bǔ)貼內(nèi)容

　　韓國(guó)政府根據(jù)災(zāi)害對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民給予50%至62.2%的保費(fèi)補(bǔ)貼，為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供100%的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼。對(duì)賠付率超過(guò)180%時(shí)，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。

　　韓國(guó)的漁船保險(xiǎn)事業(yè)由政府出資補(bǔ)貼事業(yè)運(yùn)營(yíng)經(jīng)費(fèi)、提供再保險(xiǎn)支持主導(dǎo)發(fā)起的，并且對(duì)“義務(wù)加入制”的漁民的保費(fèi)由國(guó)庫(kù)予以補(bǔ)貼。國(guó)家補(bǔ)貼體現(xiàn)了政府的主導(dǎo)，體現(xiàn)了漁船保險(xiǎn)和商船相比要承擔(dān)特殊的風(fēng)險(xiǎn)，也表明小型漁船船東獨(dú)自承擔(dān)保費(fèi)有經(jīng)濟(jì)方面的困難，充分體現(xiàn)了政府對(duì)漁船保險(xiǎn)面臨特殊風(fēng)險(xiǎn)的充分理解和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的保護(hù)與傾斜。

　　韓國(guó)政府對(duì)不滿30噸的漁船員保險(xiǎn)給予50%的保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)30－50噸的漁船員給予20%的保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)50－100噸的漁船員給予10%的保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)100噸以上的漁船員不給保費(fèi)補(bǔ)貼。對(duì)不滿20噸的漁船提供40%的保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)20噸以上的漁船投保不補(bǔ)貼。對(duì)這些保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)給予60%的補(bǔ)貼。體現(xiàn)了政府對(duì)漁民中弱勢(shì)群體的關(guān)注。以2005年為例，國(guó)庫(kù)補(bǔ)貼了150億韓幣（約相當(dāng)于12億人民幣），其中補(bǔ)貼漁船員保費(fèi)80億韓幣，漁船保費(fèi)15億韓幣，經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)55億韓幣。根據(jù)收取保費(fèi)的情況，各種補(bǔ)貼分季度劃到水協(xié)中央會(huì)的帳戶。

　�。ㄈ�）適時(shí)監(jiān)管經(jīng)營(yíng)情況

　　政府將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)委托有關(guān)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，將直接管理變?yōu)殚g接管理，農(nóng)業(yè)主管部門(mén)只組織有關(guān)部門(mén)對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行定期和不定期的檢查監(jiān)管，提高了政府效率。韓國(guó)是由農(nóng)林部的構(gòu)造政策課派人每年對(duì)全國(guó)農(nóng)業(yè)協(xié)同組織的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行檢查。

　　在漁船保險(xiǎn)的監(jiān)管上，韓國(guó)漁船保險(xiǎn)的監(jiān)管工作由政策性保險(xiǎn)審議委員會(huì)負(fù)擔(dān)，委員會(huì)通過(guò)對(duì)水協(xié)中央會(huì)政策性漁業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行審查，根據(jù)盈虧情況，確定下年度的保費(fèi)率。具體監(jiān)管事務(wù)由海洋水產(chǎn)部負(fù)責(zé)，每年在結(jié)算時(shí)，海洋水產(chǎn)部都派出專(zhuān)人到水協(xié)中央會(huì)審查有關(guān)業(yè)務(wù)。

　�。ㄋ模┙�立再保險(xiǎn)體系

　　韓國(guó)在建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度之初，并未建立國(guó)家再保險(xiǎn)制度，只建立了商業(yè)保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)制度。但是一方面由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，另一方面由于韓國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作時(shí)間不長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金積累不多，基于這種考慮，政府建立了國(guó)家再保險(xiǎn)制度。在一般的災(zāi)害年份里，農(nóng)協(xié)負(fù)擔(dān)25%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)75%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。在巨災(zāi)年份里，尤其是賠付率超過(guò)180%時(shí)，國(guó)家啟動(dòng)再保險(xiǎn)基金，給予賠付兜底。

　　由于韓國(guó)開(kāi)展政策性漁業(yè)保險(xiǎn)工作比較晚，其再保險(xiǎn)工作尚在研究中，有關(guān)部門(mén)正在討論有關(guān)再保險(xiǎn)的方案。

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　　本文發(fā)表于《中國(guó)保險(xiǎn)》2007年第3期上，第60－63頁(yè)。本文也是筆者赴韓國(guó)考察時(shí)所寫(xiě)，得到考察團(tuán)王正譜、劉新中、陳金強(qiáng)的大力支持。

　　[1] 本文中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包括種植業(yè)保險(xiǎn)和畜牧業(yè)保險(xiǎn)。漁業(yè)保險(xiǎn)包括漁船保險(xiǎn)、漁船員保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。

　�、� 漁民強(qiáng)制投保率不到100%的原因是因?yàn)橛胁糠譂O民沒(méi)有出海所以沒(méi)有投保。

　　① 漁民強(qiáng)制投保率不到100%的原因是因?yàn)橛胁糠譂O民沒(méi)有出海所以沒(méi)有投保。

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