對縣域農(nóng)商銀行金融精準(zhǔn)扶貧的思考

　對縣域農(nóng)商銀行金融精準(zhǔn)扶貧的思考 縣域農(nóng)商銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融主力軍，在金融精準(zhǔn)扶貧工作中擔(dān)負(fù)著非常重要的作用。本文就縣域農(nóng)商銀行如何做好金融精準(zhǔn)扶貧工作，有效幫助貧困戶脫貧致富談點自己的看法。

　一、農(nóng)商銀行支持精準(zhǔn)扶貧的主要做法 （一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，轉(zhuǎn)變思想觀念 扶貧貸款作為國家脫貧攻堅的一項惠民工程，也是農(nóng)商銀行加強(qiáng)和老百姓的溝通的紐帶，農(nóng)商銀行要高度重視，將扶貧貸款作為支農(nóng)惠農(nóng)的切入點，作為一項政治任務(wù)來抓，站在推動精準(zhǔn)扶貧與自身可持續(xù)發(fā)展相統(tǒng)一的高度，提升對金融精準(zhǔn)扶貧工作重要性的認(rèn)識，著力構(gòu)建全行扶貧、全力扶貧的工作格局，增強(qiáng)推進(jìn)落實的積極性和主動性。

　授之以魚，不如授之以漁。作為金融機(jī)構(gòu)，簡單將信貸資金發(fā)放到貧困戶手中不能解決根本問題，只有持續(xù)扶持貧困戶發(fā)展，才能真正幫助貧困人群走上脫貧致富道路。作為農(nóng)商銀行要著力引導(dǎo)扶貧對象，樹立“脫貧不等不靠，致富敢闖敢冒”意識，鼓勵 60 歲以下有勞動能力和較強(qiáng)脫貧愿望的農(nóng)戶借助小額貼息貸款自力更生，增收致富。

　（二）強(qiáng)化對接，踐行社會責(zé)任 1. 加強(qiáng)溝通對接。農(nóng)商銀行要多向縣委縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)匯報扶貧貸款進(jìn)展情況，爭取縣領(lǐng)導(dǎo)的支持。總行層面加強(qiáng)與縣農(nóng)村農(nóng)業(yè)局對接，縣農(nóng)村農(nóng)業(yè)局應(yīng)協(xié)調(diào)和組織各鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作人員，支持農(nóng)商行的工作；條線部門與縣扶貧辦協(xié)調(diào)對接，基層支行與所在鎮(zhèn)政府協(xié)調(diào)對接，形成“三級聯(lián)動”的工作機(jī)制；同時，要主動邀請鎮(zhèn)政府主要領(lǐng)導(dǎo)或分管領(lǐng)導(dǎo)在基層支行扶貧貸款發(fā)放領(lǐng)導(dǎo)小組中掛帥，以加強(qiáng)對此項工作的領(lǐng)導(dǎo)，推動扶貧貸款高效發(fā)放。

　2. 積極踐行社會責(zé)任。農(nóng)商銀行要對口幫扶經(jīng)濟(jì)薄弱村，掛鉤幫扶貧困戶，每年走訪慰問，給予一定的資金、物資幫助。在力所能及的情況下，幫助幫扶村改善基礎(chǔ)設(shè)施，改善村容村貌，提高群眾的幸福感。班子成員及機(jī)關(guān)中層干部積極開展與貧困戶結(jié)對認(rèn)親戚幫扶活動。農(nóng)商銀行作為老百姓自己的銀行，要積極響應(yīng)縣政府的號召，開展扶貧濟(jì)困、慈善捐助，提高農(nóng)商銀行的社會形象。

　窗體底端 （三）簡化手續(xù)，提高放貸效率 1. 開辟“綠色通道”，簡化手續(xù)、流程。按照“一簡（簡化評級授信）、二免（免抵押、擔(dān)保人簡化到 1人）、三優(yōu)惠（貸款期限、貸款利率、扶貧貼息優(yōu)惠）”的工作機(jī)制， “一簡”即：簡化扶貧貸款放貸流程，將授

　信和用信兩個環(huán)節(jié)合并，同時將貸款審批權(quán)限下放到支行，縮短扶貧貸款審批時間；申貸手續(xù)，從原來的 8 個環(huán)節(jié)縮減至 4 個，將夫妻雙方都要到場簡化為夫妻 1 人到場即可，同時取消影印掃描和評級、授信紙質(zhì)資料，對無法采集指紋的低收入農(nóng)戶解除其指紋校驗程序。

　“二免”即：免抵押減擔(dān)保。對扶貧貸款盡量不要求抵押，將多人擔(dān)保簡化到 1 個自然人擔(dān)保即可。

　“三優(yōu)惠”即：貸戶自主確定貸款期限。貸款戶可根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期，自主確定貸款期限，減輕貸戶還貸壓力；實行貸款利率優(yōu)惠。目前農(nóng)商銀行發(fā)放的扶貧小額貸款執(zhí)行一年期貸款基準(zhǔn)利率4.35%，一般農(nóng)戶貸款執(zhí)行利率 9.135%，貸戶一年 1 萬元少付利息 478.5 元，同時省財政給予貼息優(yōu)惠。省財政部門給予 50%的貼息，貧困戶實際支付 239.25 元的利息，比一般農(nóng)戶貸款少付利息 674.25 元，大大減輕了貧困戶的負(fù)擔(dān)。

　2. 到村集中簽約。農(nóng)商銀行要發(fā)揚“背包下鄉(xiāng)”優(yōu)良傳統(tǒng)，主動上門服務(wù)，提前公布各村集中簽約的時間，整村推進(jìn)，在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立專柜、專人辦理，切實提高辦貸效率，提升服務(wù)滿意度。

　3. 實行扶貧貸款限時辦結(jié)制。對符合條件的貧困戶提出貸款申請后，信貸人員在 1-2 個工作日內(nèi)要給予調(diào)查、受理、辦結(jié)、提高工作效率。

�。ㄋ模┆毐倌Ｊ�，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品 1. 創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)信貸產(chǎn)品系列化。針對建檔立卡的貧困戶推出“扶貧小額擔(dān)保貸款”實行財政全額貼息。根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)量身定制產(chǎn)品，建議推廣“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸”、“興農(nóng)貸”、“婦女創(chuàng)業(yè)貸”“惠農(nóng)新易貸”“康居新易貸”等產(chǎn)品。除了鼓勵低收入農(nóng)戶申請貸款助推創(chuàng)業(yè)脫貧外，還要鼓勵經(jīng)營大戶吸納建檔立卡低收入農(nóng)戶就業(yè)，簽訂大戶帶動協(xié)議，發(fā)放 5 萬元的大戶帶動扶貧貸款，助推全民創(chuàng)業(yè)活動開展，帶動低收入農(nóng)戶增收。

　2. 加強(qiáng)普惠金融服務(wù)。農(nóng)商銀行要積極響應(yīng)黨中央、國務(wù)院推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃要求，在全行范圍內(nèi)啟動普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略。積極構(gòu)建“一公里”金融服務(wù)圈，大力推進(jìn)離行式自助銀行和自助銀亭的選址、布放。實現(xiàn)電子機(jī)具在全縣各行政村全覆蓋，使農(nóng)民足不出村，就能辦理金融業(yè)務(wù)，有效打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里” 。

�。ㄎ澹�強(qiáng)化考核，加強(qiáng)投放調(diào)度 1. 制定獎懲機(jī)制，獎勤罰懶。應(yīng)公開扶貧貸款計劃、單筆計價標(biāo)準(zhǔn)，把扶貧貸款發(fā)放工作與日常的月度業(yè)務(wù)經(jīng)營考核相結(jié)合，納入基層網(wǎng)點年度責(zé)任目標(biāo)考核，并拿出專項考核資金，進(jìn)行專項考核，以此提高基層支行扶貧貸款投放積極性；同時加大調(diào)度力度，每月調(diào)度貸款投放進(jìn)度，每天上報扶貧小額貸款工作進(jìn)度，對投放緩慢、工作

　不力的支行行長進(jìn)行約談，確保扶貧小額貸款投放按計劃早投放、快投放，農(nóng)民早受益。

　2. 跟進(jìn)政府扶貧部門的責(zé)任分解。要責(zé)任到人。積極建立縣督查室、扶貧辦、金融辦、農(nóng)商行等部門扶貧聯(lián)席會議制度，定期召開扶貧工作調(diào)度會，對推進(jìn)過程中的具體問題即時處理，限時辦結(jié)，保障精準(zhǔn)扶貧工作順利推進(jìn)。

　二、助推金融精準(zhǔn)扶貧的幾點體會 隨著扶貧難度越來越大，任務(wù)越來越重，如何實現(xiàn)金融扶貧從“大水漫灌”到“精準(zhǔn)滴灌”的轉(zhuǎn)變，確保扶在點上、根上，筆者認(rèn)為有以下幾點體會。

�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)政策引導(dǎo)，強(qiáng)化銀政企三方合作 1. 著力打造政策扶貧。結(jié)合貧困戶致貧根源及實際，發(fā)揮金融政策引導(dǎo)作用，緊緊圍繞“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”基本方略，立足實際，通過鼓勵新設(shè)金融服務(wù)點、實施政策優(yōu)惠等為金融幫扶創(chuàng)造政策條件，著力打造政策扶貧。

　2. 政銀企三方聯(lián)動扶貧。充分發(fā)揮銀政企三方聯(lián)動效應(yīng)，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)與政府之間、金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)之間的聯(lián)動合力，突出幫扶重點，完善信息共享機(jī)制，實現(xiàn)金融帶動、推進(jìn)產(chǎn)業(yè)幫扶。

�。ǘ�）加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，強(qiáng)化群眾對金融扶貧的正確認(rèn)識 1. 開展金融扶貧宣傳工作。向廣大群眾宣講金融扶貧與目的、意義及措施，宣傳扶貧信貸政策規(guī)定、優(yōu)惠條件、

　操作流程等，引導(dǎo)貧困戶自愿貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)項目，放心使用貸款，到期歸還貸款，實現(xiàn)脫貧致富。

　2. 持續(xù)開展送金融知識下鄉(xiāng)活動。農(nóng)商銀行應(yīng)加對大貧困戶金融知識宣傳培訓(xùn)力度，捐贈科普、農(nóng)業(yè)、創(chuàng)業(yè)、管理等文化書籍和光碟，幫助貧困戶提高文化水平，增長金融知識。

�。ㄈ�）加強(qiáng)多方聯(lián)動，強(qiáng)化形成合力共同推進(jìn) 精準(zhǔn)扶貧作為一項系統(tǒng)工程，其所包含的基礎(chǔ)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、教育培訓(xùn)、醫(yī)療衛(wèi)生等內(nèi)容涉及財政、交通、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等多部門多條線，扶貧開發(fā)項目成功與否很大程度上決定于對口部門的指導(dǎo)支持，農(nóng)商銀行在提供信貸支持的同時仍需牽線搭橋，多方聯(lián)動，以農(nóng)商銀行金融扶貧為支點，撬動多方扶貧資源的高效運用，與相關(guān)職能部門共同為扶貧項目服好務(wù)、找好路，通過協(xié)同作業(yè)建立聯(lián)動反應(yīng)的工作機(jī)制，針對不同項目形成可操作性強(qiáng)的項目扶持方案，針對不同經(jīng)營類別形成各具特色的聯(lián)動扶持方案。同時，加強(qiáng)銀行、保險、政府間業(yè)務(wù)合作，形成三者之間的協(xié)同效應(yīng)，充分發(fā)揮政府、市場、中介組織的作用，分散和緩釋三農(nóng)信貸風(fēng)險，有效支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

�。ㄋ模┘訌�(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化信用體系建設(shè)。

　一是加強(qiáng)農(nóng)村“一權(quán)一房”抵質(zhì)押貸款的推廣應(yīng)用工作，盤活農(nóng)村閑置資產(chǎn)。

　二是根據(jù)不同項目不同產(chǎn)業(yè)在不

　同發(fā)展周期的不同金融服務(wù)需求，制定個性化金融產(chǎn)品及服務(wù)，增加定向產(chǎn)品扶持貧困群體自力更生。

　三是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善貧困農(nóng)戶評級授信工作。深入開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”以及“脫貧示范戶”、“農(nóng)村青年信用示范戶”等創(chuàng)建活動，嚴(yán)厲打擊各種逃廢債行為，不斷提高各類經(jīng)濟(jì)主體的信用意識，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

�。ㄎ澹┘訌�(qiáng)基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)，強(qiáng)化科技支撐作用 一是充分發(fā)揮現(xiàn)有金融便民服務(wù)站、員工駐村制等基礎(chǔ)金融服務(wù)的載體作用，深入扶貧最前線，在保持資金安全的前提下，通過信貸投放，啟動示范和帶動效應(yīng)明顯的扶貧項目，支持有一定經(jīng)濟(jì)效益的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，激發(fā)貧困戶內(nèi)生動力，實現(xiàn)可持續(xù)的脫貧和發(fā)展。通過幫扶興教重教、開展職業(yè)教育等有效方式，變輸血式扶貧為造血式扶貧。通過對扶貧項目的篩選，過濾低效甚至無效的信貸需求，在實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的同時保證精準(zhǔn)扶貧工程高效可持續(xù)推進(jìn)，最終達(dá)成互相促進(jìn)的雙贏局面。

　二是以“陽光信貸”為抓手，利用小微信貸交叉檢驗技術(shù)，充分挖掘有效信貸需求，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)信息與政府信息對接，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用先進(jìn)適用的科學(xué)技術(shù)提升金融服務(wù)質(zhì)效，著力打造智力扶貧。

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